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刘震云：如果你一听到伴侣说话就烦躁，有股无名火，真正的原因不是你讨厌他，也不是你脾气不好，而是条件反射

找一个能说得着的人过一辈子是福分，不管是爱人、朋友还是亲人。

夫妻到了中年，最怕的是什么样的生活状态？莫过于一方开口，另一方便如触电般心生烦躁，恨不能立刻抽身远离。而这往往不是情绪的偶然失控，而是因为双方一次次的沟通不畅留下了伤痕。那些没有处理的矛盾、未被倾听的诉求，一次次敲击着伴侣的神经，最终形成了一触即发的条件反射。正如刘震云所说：

“一个人的孤独不是孤独，一个人找另一个人，一句话找另一句话，才是真正的孤独。更让人头疼的是，过起琐碎日子，两人说不到一起，毕竟过日子可是细水长流。”

那些幸福的家庭，夫妻之所以能在风雨同舟中携手走过悠悠岁月，其核心秘诀，正是懂得如何用心沟通，让温情历久弥新。 

01 

婚姻中最伤人的毒药：不会好好说话

刘震云在《一地鸡毛》里，刻画了小林夫妇这样一对夫妻。他们有着稳定的工作，生活看似体面，但小林的妻子却经常因为鸡毛蒜皮的小事抱怨不停。她埋怨小林无法帮她调动工作，责怪小林无法让女儿进入好的幼儿园，嘲讽他无能，甚至女儿感冒生病，她也把责任推给小林，指责他不操心。不仅如此，小林妻子完全不顾及丈夫的颜面，不管是当着保姆的面，还是在女儿面前，数落起小林来都毫不避讳。妻子无休止的唠叨，导致小林一听到妻子开口就觉得莫名烦躁，只想赶紧结束对话。一次，小林买了豆腐忘了及时放入冰箱，导致豆腐变馊，妻子抓住这件事，又开始了指责与谩骂。这一次，直接点燃了小林心中积压已久的无名火，他也指责起妻子曾经打碎暖水壶的旧事，两人情绪愈发激烈，几乎到了动手的地步。最后，歇斯底里的小林没了力气，而妻子则坐在床边，泪水止不住地流。原本恩爱的两人因为不会好好说话，逐渐在相处中形成了负面的条件反射，恶语相向间，爱意被一点点消磨殆尽。毁掉感情的从来不是三观不合，而是开口瞬间就泄洪的负面情绪。这让我想起心理学家约翰·戈特曼曾做过的一项研究。他通过对婚姻关系长达40多年的系统追踪，得出了一个引人深思的结论：

“仅仅观察夫妻间的对话，短短5分钟就能预测他们是否会离婚，准确率高达91%。”

诚然，夫妻之间的沟通方式直接反映了他们情感的现状和未来走向。若总是频繁指责、贬低对方，只会让争吵接踵而至，使双方陷入痛苦；而多些理解、鼓励与赞美，夫妻双方自然会情意绵绵，关系愈发融洽。有句话说得好：“向亲人发脾气，是最愚蠢和懦弱的行为。”家是讲爱的地方，与其扯着嗓子大声争辩，在争吵中耗尽温情，不如学会理解、包容，用温情的沟通，营造和谐的家庭氛围。坏情绪对待家人，家不和，事不兴，好情绪滋养家人，家和睦，福绵长。

 02 

一个家最好的模样，就是坚持“梅拉宾法则”

1971年，心理学家艾伯特·梅拉宾用数据揭开了沟通真相：人际交往中，人们在谈话中对他人的印象，7%来自语言，38%来自语调、音量，55%来自表情、态度。这便是梅拉宾法则。这个法则告诉我们，在沟通中，话语本身的内容并非关键，真正起决定性作用的，是交谈时所采用的语气与表达出来的态度。一个家庭中，如果所有成员都能遵循 “梅拉宾法则”，始终用温柔言语、和善态度对待家人，这个家便会一直洋溢在温馨与爱意之中。《平如海棠》一书，将平如和美棠携手走过 60 年的婚姻故事娓娓道来。平如在书中提到，再恩爱的夫妻，吵起架来都会红了眼。一次，两人莫名其妙就吵了起来，平如觉得 “这个人怎么这么不讲道理？”，一气之下，声音大了起来，甚至一抬手将桌上的热水瓶摔到地上。满腹委屈的美棠泪水瞬间夺眶而出，平如瞧见妻子哭泣，瞬间没了声响，赶忙走到美棠身边，牵起她的手，连连承认自己做错了。

往后的日子里，一旦和妻子闹不愉快，平如总会第一时间温柔地将妻子拥入怀中，轻声说道：“是我不对。”后来，平如和美棠在沟通时都会在意对方的感受，轻声细语地说话，在一来一往的关怀与体贴中，成就了他们细水长流、令人称羡的感情。平如在电视上看到一对夫妻，男人口中尽是对老婆的指责，他忍不住批评道：

“她没你文化高，她智力不如你，你的逻辑好，你会分析，她不会分析，她讲不出理由。她对你好的时候，你想过没有？你有理，可是你无情。”

婚姻中，两个人相处久了，夫妻间的耐心会被琐碎日常慢慢消磨，在说话时常常忽略了对方的感受。但家庭最深的裂痕，往往就始于我们说话时的音量失控，说出口的每句话都带刺。很认同作家梁爽曾说过的一句话：“在家庭中，说话音量降低几个度，幸福感能提升好几倍。大声嚷嚷只会把对方推得更远，小声说话才能拉近彼此的感情。”一个人对家人的言语态度，直接决定了家庭的温度与氛围。家，不过一隅之地，若填满了怨气，便没了和气。将最真的关怀与最柔的言语，给予最亲的人，才能让家庭浸润于和睦之中，幸福也会悄然降临。

 03 

让家庭更幸福的沟通秘诀：牢记三多三少在《我们仨》中，杨绛记录了一段与丈夫钱钟书的生活小插曲。杨绛住院生产期间，钱钟书常来探望，但每次都会带来一些“意外消息”。一次，他不小心打翻墨水瓶弄脏了房东家的桌布，杨绛说：“不要紧，我会洗。”后来，钱钟书又弄坏了台灯，杨绛依旧平静地说：“不要紧，我会修。”正是这些简单却充满理解的话语，让钱钟书感到安心，也让他们的感情更加深厚。夫妻之间的沟通，不仅是语言的交流，更是情感的传递。只有通过正确的沟通，才能让彼此的心靠得更近，让感情在理解中升温，让家庭在和谐中兴旺。

（1）多关心少苛责，所有的刀子嘴，都是刀子心夫妻间存在一个情感账户，每一次给予对方更多的关爱，都是在往这个账户里储蓄，储蓄得越多，收获的幸福便越多。千万不要自诩“刀子嘴豆腐心”，把关心的话语通过苛责的语气说出来，因为事实上，所有的刀子嘴，本质都是刀子心。那些尖酸刻薄的话语，只会让对方产生厌烦的情绪，久而久之，消磨掉曾经深厚的感情。在日常相处中，放下苛责与批判，用心关注家人生活的点滴。一句温暖的问候，一次耐心的倾听，都能让家人感受到被爱与珍视，让家的温度悄然升温。

（2）多信任少猜忌，相互信任的夫妻，才能越过越好婚姻里最深的裂痕，不是争吵，而是夫妻间无端的猜忌和胡思乱想。沟通时，若不假思索地质问、怀疑，很容易引发争吵。但如果我们选择信任，用平和的语气询问情况，结果可能截然不同。信任并非盲目相信，而是基于对家人品性的了解，给予他们自由的空间，让他们感受到被尊重与理解。家人之间，用信任搭建桥梁，关系才能更加稳固，不要让脱口而出的猜忌破坏家庭的温馨与和睦。

（3）多夸赞少抱怨，理解对方的付出，珍惜对方的陪伴很认同一句话：

“婚姻关系中，情绪价值抵万金。接住对方的情绪，才能捧住彼此的心，多一些肯定、鼓励和赞美，少一些抱怨、责备和挑剔。”

一段关系若想长久维系，一定是付出有人懂、辛苦有人疼。夫妻之间沟通，另一半需要的是共情与理解，而不是争对错、论输赢。请用夸赞的言辞代替无休止的抱怨，让每一份用心都得到回应，让每一次付出都收获温暖。你会见证伴侣朝着你心中理想的模样不断靠近，你们的关系也将在这一过程中愈发亲密无间。

刘震云在《一句顶一万句》中说道：

“找一个能说得着的人过一辈子是福分，不管是爱人、朋友还是亲人。”

婚姻的幸福真谛，不在于轰轰烈烈的爱情，而在于日常生活中的点滴关怀与沟通。

愿每一对夫妻都能以真诚的沟通滋养彼此的感情，让家庭在理解与包容中愈发幸福美满。

心理学上有一个词叫：250定律（和周围人搞好关系的秘诀是，给他们留面子、让他们知道自己很重要）

经常有人问我“你人缘怎么这么好？有没有什么秘诀？”

他们看到我跟身边人好像都处得挺好，偶尔需要帮忙的时候，他们都愿意帮。

事实上，真的没什么高深的秘诀，也没有什么套路。真要说什么秘诀，我就想到心理学上有一个很有意思的概念，叫做“250定律”。这个词在商界或者说做人上，是一条很重要的规则。

什么是250定律？

说的就是，一个普通人一生，大概会有250个左右的亲朋好友。

如果你能让一个人对你产生好感，赢得了一个人的心，很可能就等于赢得了他背后大约250个人的潜在好感。

反过来，如果因为服务不好或别的原因得罪了一个人，就意味着你可能得罪了他圈子里的大约250个人。

这250个人，他们可能会成为潜在的客户，也可能让你失去一大片机会。

这个定律听起来是不是挺有意思？它把我们和每一个人的连接都看得很重要，因为每个点背后都连着一张网。

我平时是怎么用好这个定律的呢？其实很简单，我就是把这个商业上的规则，用在生活里，用真心去对待每一个人。

我记特别清楚，刚开始写文章，投稿总是石沉大海，要不就是编辑提一堆意见，那时候心里特别灰。

有一次，给一个平台投稿，编辑回复得很晚，等了一周多都没消息。

按照我以前的脾气，可能就直接问了，语气还不见得好。但那天不知道怎么了，就想着，也许人家编辑也很忙，每天要看那么多稿子，还要对接别的事情。

我就试着换个方式，写了一封邮件，先是表达了对他们平台的喜欢，然后很礼貌地问了一下稿子的情况，末了还加了一句“知道您可能特别忙，辛苦了！”

结果，那个编辑很快就回我了，解释说最近确实特别忙，然后认真地给了我稿子的反馈，还鼓励我继续写。

从那之后，我们的沟通就顺畅了很多，她也愿意给我一些建议，甚至后来会主动给我选题方向。

通过这个小小的细节，我感觉到因为我站在她的角度想了，让她感受到了被理解和尊重，她也因此更愿意帮助我。

一个编辑手里掌握着那么多作者的资源，一个好的关系带来的价值，可不是简单一篇文章能比的。

你看，把这个定律用在生活里，就是提醒自己，要用心去对待每一个和你产生连接的人。

从“250定律”的角度来看，和周围人搞好关系的秘诀是给他们留面子、让他们知道自己很重要。

1、满足被重视的渴望

我们每个人，心里都有一个地方，特别渴望被看见，被认可，觉得自己是有价值的。

当你给一个人留面子，比如在公众场合不让他难堪，或者是在意见不合时，不是直接否定，而是先肯定他的一部分，你就是在保护他内心的那个小孩。

当你让他觉得他很重要，比如感谢他为你做的一点小事，或者向他请教问题，你是在告诉他，他的存在、他的付出是被你珍视的。

当一个人在你这里获得了这种被滋养、被重视的感觉，他自然会觉得跟你相处舒服，愿意跟你靠近。

2、口碑传播

想想250定律说的，一个人的好感能影响他背后的250个人。

如果你让一个人感觉特别好，比如你给了他超出预期的帮助，或者在别人都忽略他时，你看见了他，给了他肯定，他会记住你这份好。

他可能会在他和亲朋好友聊天时，不经意间提起你，“上次多亏了他，真是个靠谱的人！” 或者“那个他，真的特别会做人，跟他打交道很舒服。”

这种自然的、来自真实感受的推荐，比任何硬广都有说服力。你的好名声，就这样通过一个人的网络，悄悄地传递开了。

3、建立信任

当我们选择给一个人面子，选择让他感觉重要，就是在传递一个信号：你尊重他，你在乎他，你认为他是值得的。

这种尊重和在乎，是建立信任的第一步。一旦建立了信任，关系就有了深度和粘性。

无论是商业合作，还是朋友往来，人们总是更愿意和那些让他们感到安全、被尊重、被信任的人打交道。

这种关系的牢固，能让你在需要帮助时，更容易得到回应，也能让你在遇到困难时，多一份支持。

4、规避负面风险

250定律还有“得罪一个人等于得罪250个人”的另一面。负面情绪和差评的传播速度，有时比正面的更快、影响更远。

如果你因为不给别人面子，或者让别人感觉自己不被当回事，伤害了他，他心中的不愉快，很可能就会在他那250个人的圈子里扩散。他可能会抱怨你，吐槽你。

这种负面口碑，会像破窗效应一样，一点点侵蚀你的形象和人脉。

给别人留面子、让他感觉重要，就是在小心翼翼地维护每一个连接点，避免负面情绪的产生和扩散，从而保护住自己的人际网络。

所以说，搞好关系不是要变成一个只会讨好别人的人，而是懂得尊重每一个独立的个体，看见他们的需求，用真诚的方式去让他们感受到自己的价值。

很喜欢一句话：“你怎么样对待世界，世界就怎么样回应你。”

让爱你的人重新爱上你的方法

感情中有很多恋人，有时候走着走着，就散了。

可能是争吵太多，误会太深，或者只是感觉变淡了。

当你看着曾经深爱的人离你越来越远，心里是不是会涌起一种无力感？

你可能会想，还有没有可能挽回？有没有什么办法，能让对方重新爱上自己？

今天我想跟你聊聊一个特别有意思的心理学现象：巴纳姆效应。

你有没有过这样的经历：看星座运势的时候，上面写着“你今天情绪可能会有点起伏，但保持乐观就能顺利度过”，你一看觉得“这说的就是我啊”。

或者做个性格测试，结果告诉你“你这个人既有独立的一面，有时候又会依赖亲近的人”，你忍不住点头：“太准了！”。

这些让你觉得“被看穿”的感觉背后可能就是“巴纳姆效应”在起作用。

什么是巴纳姆效应？

美国有个叫巴纳姆的马戏团表演者，他的演出，总能吸引好多观众；这是因为，他的表演中总有一些东西，能够让每个人，都轻易地找到快乐。

这个效应说的就是，人们特别容易相信，那些宽泛的、普遍适用的描述，觉得这些话精准地说出了自己的特点，哪怕这些描述本身模糊得很。

生活中如何用好“巴纳姆效应”？

我先说一个例子，我有个朋友，之前跟男朋友闹了点别扭，关系变得有点僵。她男朋友平时工作，特别拼。那段时间，好像遇到了困难，整个人状态不太好。

她很想关心他，但又怕说错话。我跟她说，可以试试一个方法。她听了我的建议，找了个机会跟她男朋友聊天。

她没有直接问“你工作是不是遇到麻烦了”，而是对他说：“我感觉你最近好像压力挺大的，但我知道你一直是个特别有责任心的人，对工作很认真。”

你看这句话就很像巴纳姆式的描述。

“压力大”是一个很多人在工作不顺时都会有的感受；“有责任心”是普遍被认为是正面的特质。

她并没有指出他具体哪里做得不好，也没有用“你应该怎么样”的指责，而是用了这种既模糊又积极的方式。

结果，她男朋友听到后，觉得她不仅看到了他的不容易，还肯定了他的优点。

他开始跟她聊起了工作的烦恼，两人的对话变得顺畅多了，关系也慢慢缓和了。

除了这种鼓励，我们还可以用模糊的赞美。直接说“你今天真漂亮”当然也好，但有时候会显得不够走心。

不妨试试说：“你今天给我的感觉特别舒服，很有自己的味道。”

这种说法不会显得虚假，又让对方觉得你在他身上看到了不同的东西，容易激发他的自我认同感。

你看这些都是小小的用法，但目的都是一个：让对方觉得你在关注他，并且看到了一些他自己都认同、甚至希望被看到的特质。

为什么巧用“巴纳姆效应”，能让爱你的人重新爱上你？

1.它满足了“我是特别的”渴望

人骨子里都有点“自我中心”，总觉得自己是独一无二的。

当你用巴纳姆式的语言，那些普遍适用，但听起来又像量身定做的描述去跟对方交流时，比如“你看起来坚强，但内心挺柔软的”，对方会不自觉地把自己的经历和感受套进去。

他会回想自己柔软的时刻，觉得“他真的看到我了，看到我没轻易展现出来的那一面”。

这种被深入理解的错觉让他觉得自己在你面前是特别的、独一无二的，自然就会更喜欢跟你待在一起。

2.它提升了对方的“自我价值感”

巴纳姆式的表达，尤其在亲密关系里，往往会偏向于描述对方正面的特质，比如责任感、独特的气质。

当你这样说的时候，你是在给对方一个积极的心理暗示。他接受了这个暗示，会觉得自己就是你说的那么好的人。

这不仅增强了他的自信，也让他把你和这种自我感觉联系起来。跟你在一起，他觉得自己更好了，当然就会更想靠近你。

3.它构建了“情感联结”

有时候两个人的关系出现状况，或许是由于缺少有效的沟通，或是感觉到有了隔阂。

直接去分析问题可能会引起防备。而巴纳姆式的表达，因为它模糊，所以不容易被反驳。

你说“你有一种特别的气质”，对方很难说“我没有”。你说“我感觉你最近压力挺大”，也很难被否定。

这种不带压力的对话方式，能够快速地打开，连接让对方，愿意接收你所传递的信息。

它提供了一个情感交流的入口，让你们能够先建立起轻松、友好的氛围，接下来的沟通才会更顺畅。

4.它避开了指责带来的伤害

当关系逐渐变淡或者出现问题的时候，如果直接指出对方的问题，即便那是事实，也容易引发冲突。

巴纳姆式的赞美或理解，就完全避开了这一点。它关注的是一种感受或特质，是软性的。

这让对方感觉你在关注他，但不是在挑剔他，降低了他的防御心。

当一个人在你面前不用总是武装自己，觉得安全又舒服，他自然更容易放下过去的芥蒂，重新对你敞开心扉。

总的来说，巴纳姆效应在关系中，利用了人们渴望被理解、渴望积极自我认知的天性，用模糊而温暖的方式，让对方感觉跟你在一起特别舒服、特别被看到。

这种正向的互动和情感体验，是重新吸引和连接的重要一步。

巧妙地运用“巴纳姆效应”，是为了能更好地表达出你的关心与理解，让对方感受到你的善意以及被看见，而不是用于操纵感情。

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以下是网络搜索的关于 德国法人签（法人签证，即Manager or Business Owner Visa） 的全面解析，涵盖申请条件、流程、关键风险及最新政策（2024年），供您系统参考：

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一、项目核心目的

允许非欧盟人士通过在德国 成立或收购公司 获得居留许可，最终可申请 永久居留（绿卡）或入籍。
适合人群：计划在德开展实体业务的企业主、投资者或高级管理者。

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二、申请条件与关键要求

1. 公司设立要求

项目	具体要求
公司形式	GmbH（有限责任公司，最低股本2.5万欧）或UG（迷你有限责任公司，最低1欧）更常见。
商业计划书	需经德国商会（IHK）或经济促进局预审，证明 经济价值 和 本地就业创造潜力。
注册资本	建议≥5万欧（UG需每年留存25%利润至股本达2.5万欧转GmbH）。
办公实体	需真实租赁办公地址（虚拟地址可能被拒），提供租赁合同。

2. 申请人资质

• 管理经验：至少3年企业高管或股东经验（需提供社保/税单证明）。
• 学历要求：无强制，但商科/技术类学位可加分（需德国认证，如Anabin数据库）。
• 语言能力：2024年新政放宽：首次申请无需德语证明，但续签和转永居需A1-B1（依联邦州而定）。
• 持股比例：若为创始人，持股≥50%；收购现有公司需证明实际控制权。

3. 经济可行性评估（核心难点）

• 商业计划需证明：
• 市场需求分析（本地竞品调研数据）。
• 3年财务预测（现金流、盈利模型）。
• 对德国经济的贡献（如创造就业、技术引入、税收）。
• 拒绝高发点：纯贸易公司、无本地化运营、资本金不足。

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三、申请流程与时间线

graph LR
A[准备阶段] --> B[德国成立公司]
B --> C[开设冻结账户存入资本金]
C --> D[提交商业计划预审]
D --> E[德国使领馆申请签证]
E --> F[入境德国领取居留卡]
F --> G[公司实际运营12个月]
G --> H[申请续签或永居]

• 时间预估：
• 公司注册：4-8周（公证+地方法院登记）。
• 签证审批：3-6个月（使领馆材料审核期）。
• 永居申请：持法人签满3年（若德语B1+公司达标可提前至21个月）。

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四、成本预算（单人申请）

项目	费用（欧元）
公司注册资本金	25,000+（实际需≥50,000）
公证与法院注册费	800-1,500
商业计划书撰写	2,000-5,000
德国使馆签证费	75
德国居留卡申请费	100
法律与中介服务费	5,000-10,000
首年预估总计	35,000-70,000

注：后续每年需支付公司会计费（1,200-3,000欧）、营业税（实际盈利后缴纳）、个人医保（300-500欧/月）。

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五、风险与避坑指南

1. 续签失败高发原因

• 公司未实际运营：无本地雇员、无办公痕迹、无合理流水。
• 营收持续为负：3年内未达盈亏平衡可能被拒（需证明资本金可支撑）。
• 虚假材料：如伪造雇佣合同，将面临10年入境禁令。

2. 永居（绿卡）核心条件

• 公司持续经营3年，符合商业计划预期。
• 个人德语B1+（部分州如柏林可放宽至A2）。
• 缴纳满60个月养老保险（可叠加他国社保）。
• 无犯罪记录+自有住房证明。

3. 2024年政策变化

• 数字化加速：部分州开放商业计划视频听证（如北威州）。
• 蓝卡通道并行：若申请人符合欧盟蓝卡标准（年薪≥45,300欧），可加速永居（21个月）。

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六、对比其他德国移民途径

方式	法人签	欧盟蓝卡	工作签证
门槛	需创办公司	德国雇主offer+高学历	德国雇主offer
永居时间	3年	21-33个月	5年
自由度	可自主经营	绑定雇主	绑定雇主
语言要求	续签需A1-B1	永居需B1	永居需B1

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七、实操建议

1. 商业计划书：

• 优先选择 德国本土持牌咨询机构 撰写（推荐IHK合作名单：IHK Finder）。
• 重点突出 技术/创新性（如IT、新能源、生物医药领域更易获批）。

1. 公司选址：

• 优选 经济促进区（如柏林、汉堡），享2年租金补贴。

1. 资本金管理：

• 注册资本金需存入 德国冻结账户（Sperrkonto），公司注册后逐步解冻。

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八、官方资源

• 德国使领馆签证指南：点击查看
• 商业计划预审平台：Unternehmenswelt
• 德国公司注册查询：Handelsregister

提示：谨慎选择中介！德国政府官网明确警示：“法人签无需中介代办”，可自主申请。如需协助，建议委托德国本土律师（费用约150-300欧/小时）。

看《蛮好的人生》：人生必备的七张保单，你有几张？

不少客户朋友跟我说，因为是孙俪主演，才点开这部剧，看了之后发现，原来是讲保险的呀！

后来我们聊到了孙俪饰演的角色胡曼黎。

说她中专学历、没背景、没人脉，硬是靠着一股韧劲，做成了销冠，妥妥逆袭，真是让人又心疼又佩服……

尽管剧中存在着一些争议，很多同行伙伴都在吐槽的：自掏腰包给客户买保单、隐瞒癌症病史、不如实告知、蹲守客户三天送养老方案、……

但剧中真的也是充满了人生百态，看剧的时候我一直很感慨，感觉人只要活着，就是在进行一场「金钱」和「风险」的较量。

岁月静好的时候，日常开销都是小钱，想存点钱也容易。

然而，当风险降临时，不管是什么风险，想解决它们，99%的办法就是花钱，而剩下的1%，没有钱基本就是无解。

剧中胡曼黎拼命推销的保单，其实就是普通人用小钱转移大风险的好工具。

好了，更具体的剧情暂不展开聊，也不剧透，还没看的朋友们可以去看看呀，想讨论剧情，或者深入了解保险行业的，也可以找我们在线咨询。

今天是想和大家想聊一聊：

想安稳度过这一生，为啥必须备齐7张保单？

01

为啥说7张保单，是人生刚需

咱们这一辈子，从呱呱坠地到退休养老，其实每个阶段都有着各种隐形的“支出炸弹”：

* 0-22岁成长期：从一出生开始，父母就会担心孩子的健康、教育问题，不管是生病还是上学，都是一笔不小的开支

* 22-60岁黄金期：开始赚钱养家，开始还房贷/车贷，还要赡养老人、抚养孩子，但意外或疾病的到来，随时都可能切断收入链

* 60岁后养老期：社保养老金、存款可能不够花，过分长寿，反倒成了负担

尽管金钱不是万能的，但是当收入中断，尤其是开支却不间断的时候，没有钱确是万万不能的。

《蛮好的人生》里空巢老人的养老困境、年轻夫妻的医疗焦虑，全都在提醒着我们：

保险不是消费，而是用当下的确定性，转移未来可能发生的不确定性风险。

《蛮好的人生》编剧费慧君在接受采访的时候还说，她直接把剧本的一半稿酬，都用来买保险。

看~ 成年人的理智，就是承认风险、正视风险，并积极防御风险，而不是无视风险、逃避风险，或者是假装它不存在。

02

7张保单360°守护你和家人

这7张保单可以分为两类：

保人的（救命）+保钱的（兜底），缺一不可！

理论上来讲，保障顺序建议是先保人，再保钱，当然，如果有特殊情况，也可以找梓琪个案个议~

* 先看保人的4张保单：不让意外和疾病掏空积蓄

1. 意外险：堪称「黑天鹅」捕手

像猫抓狗咬、摔伤骨折、交通事故…… 意外的降临从不挑人。

而意外之所以称之为意外，就是因为尽管概率极小，但万一发生了，降临到个人头上，很可能就是一座大山，就像「黑天鹅」事件一样。

只需要用小几百的保费（成年人大概300块钱/年），最高可撬动百万保额，还能报销意外医疗费、伤残费。

对了，意外医疗责任记得选0免赔，最好不限社保内外用药，会更实用！

部分高强度工作的年轻人，可能会担心猝死风险，担心的把这项责任选上即可~

2. 医疗险：医疗大事件防火墙

现在越来越多客户意识到，光靠社保医保，是兜不住大病费用风险的。

比如说癌症治疗手术，医保报销之后，自费账单高达35万？别慌，医疗险来兜底！

百万医疗险是国民标配，而中高端医疗险则是提升就医品质，能住单人病房，甚至能出国就医、用上更好更先进的药。

像癌症这种大病，国内很多时候可能要切除整个部位，但如果有高端医疗险，就可以去其他医疗水平更高的地区，有机会用微创手术保留完整部位，提升治疗后的生活质量，也让生命更有尊严！

近期帮不少客户上车了合适的医疗险，从百万医疗到中高端医疗，应有尽有，丰俭由人~

3. 重疾险：收入损失补偿器

很多人一开始接触重疾险，都会疑惑：

重疾险和医疗险有啥区别呢？

是不是有医疗险就够，不用重疾险了呀？

或者是，有重疾险就够，不用医疗险了吧？

还是以癌症来举例（别怕，这个病更好理解，所以频频拿它举例）：

医疗险只管住院期间的治病钱，但是没法上班，收入中断了，还有房贷/车贷、父母赡养/孩子上学咋办呢？

这时候重疾险就发挥作用了！

确诊特定的疾病/实施特定的手术/达到特定的疾病状态，即可一次性赔一笔钱（比如30万、50万、80万）。

具体是30万还是80万，还得具体情况具体分析，一般建议是自己3~5倍的年的收入或年支出，才能让我们有3~5年时间安心养病~

4. 定期寿险：留爱不留债

这笔钱大概率不是给自己花的，而是留给家人。

比如说家里顶梁柱突然走了，就一次性赔100万、200万。

房贷车贷、老人赡养、孩子教育，这些费用开销，都交给这一大笔赔偿金来扛。

具体是100万还是200万，也得具体情况具体分析，一般建议是现有负债+10年家庭的开支。

正所谓「人活着是顶梁柱，倒下是人民币」，一年千把块钱，换家人一世安稳，推荐家庭顶梁柱必备~

* 再看保钱的3张保单：为未来的自己准备一笔钱

5. 教育金：孩子的学费存折

这一项有娃的家长必备，单身/无娃，或者准备丁克的兄弟姐妹，可以直接去下一点了~

孩子上学和接受教育，是一件确定会进行的事情，因此教育支出就是有娃之家必须提前准备的经费。

从幼儿园到大学，小到买文具，大到各种兴趣班，这里笔笔都是开销，可省不了。

教育金建议用2.5%复利滚存，设置18岁领取上大学学费，22岁领创业基金，陪伴孩子长大，专款专用。

除了下图的演示以外，也有更灵活、更个性化的配方，找我来安排~

6. 养老金：活到老领到老

不管有娃没娃，这一项可都要留意，毕竟咱们每一个人都会老去。

所以年轻的我们，为年老的我们准备养老经费，也是理所应当。

目前我们的社保养老金替代率大概在40%左右，怎么理解呢？

假如说退休前工资1万，那么你的社保养老金大概率就只有4000，不久的将来，这个数值还会越来越小。

因为人口老龄化+少子化（年轻人不愿意生孩子），社保的养老压力只会越来越大，所以以后发的钱就越来越少了。

你想退休后月月领充足的“工资”嘛？养老年金安排起来~

月月到账，获取终身现金流，老了也能体面逛公园、跳广场舞！

嗯？你说用银行存款养老行不行？还真不行！

7. 增额终身寿险：财富传承遥控器

虽然名字带「寿险」两个字，但实际上，人家更专注的是资产保值增值功能。

换句话说就是让你的钱，慢慢慢慢地，由少变多。

既可以选择一笔存进去，也可以选择分3~5年，每年存一笔。

同样地，既可以选择n年后一次性取出来，也可以选择n年后分年度取出来。

当然了，既然名字带「寿险」，就也有些许的身故杠杆。

所以这种产品，既能生前灵活取钱应急，又能身故后精准传给指定的人，想给谁，就给谁，硬气！

另外，高净值家庭还会选择搭配保险金信托，传钱不传愁~

03

来个总结

看完《蛮好的人生》，我有个感触：

普通人想让生活变得更好，还真不是靠一夜暴富，也不是靠豪车豪宅，而是靠积极主动地规划，并且要提前规划。

这7张保单，就像提前准备好7把钥匙：

意外险防猝不及防，医疗险保看病自由，重疾险填补收入空窗，定期寿险稳住家人的生活。

教育金给孩子底气，养老金给自己底气，而增额寿险，让钱变多的同时，更能实现想把钱给谁，就给谁，避开遗产纠纷。

少年和中年阶段，用保险抵御大花费的风险、稳固家庭，老年阶段，保险则帮助我们优雅躺平。

所以呀，别等事故和风险真正降临，才想起没有提前做好防护。

现在花一点时间规划，省去未来几十年的焦虑，安心、省心。

毕竟，想过蛮好人生的前提，是得先保住这个「人生」，对吧~

如果你正准备为自己和家人规划保障，或是想为自己/孩子存一笔养老金/教育金，又或者就是纯粹想让钱慢慢增值找我们，为你打造牢固的家庭抗风险保障，守护你和家人的钱袋子~

—在线咨询保险知识—

重疾险不是智商税，是成年人最清醒的活法

健康不迷路

“35岁高管胃癌晚期，卖掉学区房治病，孩子被迫转学；

28岁程序员突发脑梗，父母拿出养老钱却被护工费榨干…当大病突然敲门，你家的抗风险能力能撑过几个月？”

今天我和大家一起聊一聊重疾险，很多人认为是坑，或者觉得可有可无的东西。让我们擦亮眼睛，重新认识一下。

血淋淋的真相：重疾面前人人平等

南京某三甲医院肿瘤科走廊里，老杨看着妻子的缴费单，不知如何是好。靶向药每月2.3万，PET-CT每次6800，免疫治疗每次4.8万——这些都不在医保报销目录。他红着眼眶说：“治了五年，亲戚朋友借遍了，房子没了，每天一睁眼就是在想到哪里去找续命钱。”

卫健委最新数据显示：
恶性肿瘤平均治疗费用45-80万
脑中风后遗症5年康复费用超60万
心脏搭桥术后3年误工损失达48个月工资

这些数字背后，是无数家庭在”要钱还是要命”的终极拷问中崩溃。重疾险的意义，就在于让病人不必跪着筹款，让家人不必含着泪众筹。

重疾险的五大救命价值

1. 经济补偿金：守住中产家庭底线

之前的一个病人，胶质母细胞瘤，确诊后，保险公司3天到账80万。这笔钱让他用上了国际最新的电场治疗等综合治疗措施，不必像隔壁床病友那样，因无力承担50万/疗程的费用放弃治疗机会。

要知道：重疾险理赔款占医疗总费用的平均覆盖率达63%

2. 医疗资源通行证

北京协和医院国际部的CAR-T疗法押金就要120万，上海质子重离子医院光是床位预约就要预存50万。重疾险的提前给付特性，让你在黄金救治期不用等卖房筹款。

3. 隐形费用收割机

很多人只算手术费，却忽视：
外地就医的住宿交通（年均4-8万）
特需护理费（300-800元/天）
进口器械（如心脏支架8万/个）
这些恰恰是医保完全不报销的”沉默支出”。

4. 收入损失补偿器

38岁的肝癌患者张先生，术后三年无法工作，但每年24万保额支撑着房贷车贷。《2023大病家庭生存报告》显示：重疾患者家庭收入平均下降72%。

5. 心理安全舱

上海心理干预中心研究证实：持有足额重疾险的患者，治疗依从性提高41%，抑郁发生率降低57%。不必担心拖累家人的底气，本身就是一剂良药。钱是人的胆，这话一点都没错。

买重疾险的三大致命误区

 “有医保就够了”

朋友友心梗手术总花费38万，医保报销19万，自费19万：
进口球囊导管7.2万（全自费）
ICU监护费11天8.4万（每日限额2000）
术后康复器械3.8万（非医保目录）

搞差了时间： “我还年轻不用急”

保险公司内部数据：
 31-40岁人群重疾理赔占比达43%
甲状腺癌、乳腺癌最小出险年龄仅19岁
早买的三重优势： 保费低（30岁买比40岁省45%）、易通过核保、保障期更长

 算错了账，以为”买定期的更划算”

55岁的老赵在定期重疾险到期后查出胃癌，此时再买终身险被拒保。

提醒： 重疾发生率在60岁后指数级增长，终身型才是真正的风险转移。

聪明投保的黄金公式

1. 保额=3-5倍年收入

（治疗费50万）+（3年收入补偿60万）+（康复费30万）=140万保额底线

2. 投保要趁”健康红利期”

体检报告异常项超过3条，可能面临：
加费（乙肝小三阳加费20%-50%）
除外承保（甲状腺结节患者不保甲状腺癌）
直接拒保（三高、糖尿病）

3. 家庭投保顺序

要改变考虑优先给孩子买保险的想法，正确的顺序是：经济支柱＞配偶＞孩子＞老人（经济支柱倒下了，对整个家庭的破坏最大）

4. 条款破译秘籍

选包含【恶性肿瘤-重度】等28种高发重疾的产品
轻症赔付比例＞30%为佳
等待期≤90天也很关键

你的保额够买几年生命？

某互联网大厂曾做过残酷实验：给员工家庭突发重疾的虚拟场景，结果发现：
存款50万以下的家庭，82%选择放弃高价治疗方案
有200万重疾险的家庭，100%选择积极治疗

不要让家人陷入两难选择，挑战人性，不如早做准备

现在拿起计算器：

算清你的房贷+车贷+子女教育+父母赡养总负债

乘以重疾恢复周期（通常3-5年）加上50万医疗准备金
这个数字，就是你对抗命运的底气。

搞懂这些保险术语，你也能飞速看懂保单（基础版）

很多人收到保单后就束之高阁。

动辄四五十页甚至上百页的保单，加上各种保险术语，确实令人晕头转向，望文生畏。

“保险人、投保人、被保人、受益人”，各种“人”，分不清哪个是哪个，哪个又是自己。

“犹豫期、等待期、宽限期、复效期”，这些期限分别是指哪个阶段，到底都有什么用呢？

咱们分步骤学习一下，就能轻松看懂保单啦。

1、Insurer/Underwriter

 保险人（承保人）

指与投保人签订保险合同，承担赔偿或给付保险金责任的保险公司，也叫做“承保人”。

想想“法人”这个词，就容易记住了。

2、Applicant/Policyholder

 投保人（保单持有人）

与保险公司签订合同并支付保费的人（需年满18周岁）。也就保单持有人（Policyholder），对保单拥有实际控制权。

保单持有人可申请更改保单资料、退保或提取保单现金价值。

3、Policy Insured

被保人（被保险人）

给谁买保险，保谁，谁就是被保人，也就是被保险人，是受保险保护的人（受保人）。

投保人和被保人可以是同一个人，也可以是两个不同的人。

被保人的年龄、健康状况、生活习惯等因素会影响保费的高低。

4、Beneficiary

受益人

被保人出险了，谁能领取赔款，谁就是受益人。

受益人可以是被保人，也可以是其他人（个人、遗产、公司、非政府机构都可）。

若受益人是个人，那么一般只能是被保人的直系亲属、配偶或法定继承人。

5、Insurance agent

保险代理人

保险代理人，与某一保险公司签署劳动合同，专为这个公司服务；负责给客户介绍该公司的产品，并协助客户完成投保、缴费、保单变更以及保险理赔。

6、Insurance brokers

保险经纪人

保险经纪人，不受雇于保险公司，有可能是独立经纪人，也有可能属于第三方保险经纪公司。

明亚保险经纪人，是客户的私人顾问，从客户需求出发，为客户量身定制风险管理和财富规划方案，从100多家保险公司的上千款产品中，给客户做合适的配置，提供终身咨询管理服务，包括协助投保、续保、保全、理赔等服务。

7、Policy

保单

保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证，也就是书面保险合同。

分为电子保单和纸质合同两种形式，目前有些保险产品只提供电子保单，而不再提供纸质合同。

8、Premium

保费

就是买这份保险要交多少钱，一次性或定期支付给保险公司的费用，从而获得相应的保障。

9、Face amount 

保额

就是这份保险保多少钱。

通常所说的买多少保额，一般是指基本保额。

比如重疾险买50万保额，那么这个基本保额就是50万。如果患中症每次赔50%，那就要用这个基本保额乘以50%，即50万*50%=25万，也就是中症每次赔25万。

10、Main coverage

主险

可单独投保的保险产品。

11、Rider

附加险

不可单独投保而必须附加于主险，用来补充主险的保险范围的保险产品。

比如，终身寿险产品附加住院险、意外险，车险附加驾乘险等。

12、Deductible

免赔额

可以理解为起付线，相当于理赔的门槛，超过这个数额，保险公司才开始赔付。

比如，医疗险中约定免赔额为1万元，当医疗费为2万元时，医保报销后自费部分为1.5万元（＞1万元），那么保险公司赔付1.5万元-1万元=0.5万元。

13、Cooling-off period

冷静期（犹豫期）

又被称为“犹豫期”。就是为了让客户对保险产品的保障内容和条款有充分了解，再决定是否购买该保险产品。

冷静期内申请退保没有损失，保险公司在扣除一定的工本费后，会将全部已交保费退还给投保人。

我国保险产品的冷静期一般为15天。

14、Waiting period

等待期

又叫做免责期、观察期、等候期。一般出现在重疾险或医疗险中，一般为30天、90天、180天。

合同规定，在等待期内，如果受保人发生了保险合同约定的保险事故，保险公司有权不理赔，甚至可以终止合同退还相关保费。

等待期是从保单合同生效当天开始计算，续保没有等待期。

15、Grace period

宽限期

即“缴费宽限期”。对于不能在续费日截止前交保费的客户，保险公司会有宽限期（一般为60天），只要在宽限期内完成缴费，就不会影响保单的效力。

如果客户过了宽限期还没有缴纳保费，设立了“自动垫交”的保单，保险公司就会用保单账户的现金价值抵交保费，如果现金价值不够的话，保单会自动失效。

16、Revival period

复效期

投保人在保费缴纳期间，因个人原因没有缴清保费，也没有向保险公司申请退保，在一定的期间内（一般为两年），可以向保险公司申请复效。

也就是申请恢复保单效力，只要补齐保费即可。

17、Underwriting

核保

根据投保人、被保人的健康告知，或在掌握其他保险标的的重要事实的基础上，保险公司对可保风险进行评估与分类，决定是否承保、以何种条件承保的过程。

18、Health notice

健康告知

投保人在购买保险时，通过填写健康问卷，向保险公司如实告知自身的健康状况和病史。‌

保险公司会根据申请人的申报情况，进行核保，可能会要求进一步体检，以确保信息的准确性。

19、Waiver of premium

保费豁免

即出现合同约定状态后，后续保费不用继续交，保障仍然有效。

比如重疾险中会有“重疾豁免责任”，确诊患重疾后可豁免后续保费。

20、Single payment

趸交

一次性付清所有保费的方式。

科学是分门别类的知识，智慧是井井有条的生活。

                                                                ——康德

如果有保单看不懂的，欢迎咨询——您身边值得信任的私人顾问，扫码在线咨询。

保险科普课-认识医疗险

如果只能买一个保险，那我的推荐就是医疗险

医疗险品类太多了，主要差异就是保障范围、就医医院、价格的不同

先明确需求和预算，就可以选到适合自己的产品

以下5个层级的医疗险科普

希望能帮助大家理解不同医疗险的特点和选择逻辑

• 医保（国家基本医疗保险）‌

定义‌：国家提供的全民基础医疗保障，包括城镇职工医保、城乡居民医保（新农合）等

特点‌：普惠性，覆盖广，无健康限制，带病也可参保

报销范围‌：仅限医保目录内费用（药品、诊疗项目、服务设施），目录外费用需自费

报销比例‌：根据医院等级和地区政策，通常在50%-80%之间，职工医保报销比例大于居民医保

封顶线‌：各地不同，一般在30-60万元

适用人群‌：全体国民（建议参保，是医疗报销的基础）

缺点‌：保障额度有限，自费药、进口药、ICU等高额费用需自担

如何购买：职工医保由公司购买、自由职业医保和居民医保由个人购买，居民医保每年有集中缴费期，缴费期内享受政府补贴，错过集中缴费期，无补贴，有3个月等待期

费用：居民医保400/年（每年价格在涨），职工医保和灵活就业医保根据缴费基数来定

职工医保交满一定的年限之后，退休后不用再缴纳，享受职工医保待遇，居民医保需一直缴纳，如果年龄不是很大的自由职业，建议优先缴纳灵活就业医保

• 惠民保（城市定制型商业医疗险）‌

定义‌：政府指导、商业保险公司承保的普惠型补充医疗险，如“湖南医惠保”“沪惠保”。

特点‌：无年龄、职业限制，既往症可保（但部分疾病报销比例降低）

低保费‌：通常每年几十元至几百元

高免赔额‌：一般2万元左右，报销比例较低（约30%-80%）

覆盖范围‌：部分扩展医保目录外费用（如特定高额药品、质子重离子治疗）

适用人群‌：无法购买商业医疗险的人群（如高龄老人、已患病人群），预算极低，需要补充医保不足的人群

缺点‌：报销门槛高，保障力度有限

• 百万医疗险（普通商业医疗险）‌

定义‌：商业保险公司推出的高保额医疗险，代表产品如“好医保”“蓝医保”

特点‌：高保额‌，通常200万-600万/年（应对大病风险）

覆盖自费药‌：突破医保目录，报销住院/特殊门诊的合理医疗费用（包括ICU、靶向药、手术材料等）

免赔额‌：一般1万元/年

保费低‌：30岁人群年保费约200-500元

适用人群‌：身体健康、预算有限的普通人（尤其是中青年），需要高保额覆盖大病风险的家庭

缺点‌：不报销普通门诊，需健康告知（非标体可能被拒保），仅限公立医院普通部

• 中端医疗险‌

定义‌：保障更全面的商业医疗险，可扩展门诊、特需部/VIP部、直付垫付等

特点‌：0免赔或可选免赔额‌，报销体验更好（小病也能用），外购药基本无限制

医院范围‌：覆盖公立医院特需部、国际部，部分含私立医院

保障灵活‌：可选附加牙科、体检、疫苗等责任

保费‌：30岁年保费约1000-3000元

适用人群‌：中高收入家庭，追求更好就医体验（如避开普通部排队），需要覆盖门诊费用的人群（如儿童频繁就医）

缺点‌：加了门诊责任保费较高，需健康告知

• 高端医疗险‌

定义‌：针对高净值人群的顶级医疗险，代表品牌如Bupa、MSH、平安健康等

特点‌：全球医疗网络‌，覆盖全球顶尖医院（如美国梅奥诊所、日本癌研医院）

全额直付‌：无需垫付，保险公司直接结算

保障全面‌：含昂贵医院（如和睦家）、孕产、眼科、牙科等

高保费‌：年费通常1万-10万元，甚至更高

适用人群‌：高净值人群、企业高管、海外就医需求者，注重隐私和服务品质（如单人病房、24小时医疗咨询）

缺点‌：价格昂贵

选择建议：

预算有限‌：医保（必选）+百万医疗险（补充大病风险）

健康异常/高龄‌：医保+惠民保（兜底）

中产家庭/追求体验‌：医保+中端医疗险（覆盖国际部、私立医院）

高净值/全球需求‌：医保+高端医疗险（全球顶级资源）

高端医疗有无社保价格差异不大，居民医保理论上可以不买，如果是职工医保可以买

注意事项‌：

商业医疗险需通过健康告知，‌越早买越容易通过‌

优先给家庭经济支柱配置高保额（如百万医疗险）

医疗险是报销型，重疾险是赔付型，二者互补而非替代。

—在线咨询保险知识—

如果你只能配置一份保险， 那我一定劝你配置一份医疗险！

一、都是医疗险，有什么不一样？

二、选保证续保20年还是一年一保？

三、选院外购药不限制清单的医疗险！

四、选0免赔和真100%报销的医疗险!

五、选保费增长曲线平滑的医疗险！

六、总结。

正文：

如果你只能配置一份保险，

那我一定劝你配置一份医疗险！

一、都是医疗险，有什么不一样？

给自己和家人配置医疗险，

一般最关心的就是两个问题：

1、是否能让就医选择更多更自由？

2、未来生病花钱了能不能赔？

但是从我了解的大量理赔案例和数据中，

我发现，不同的医疗险，

理赔到底最后能赔多少存在很大的差异。

目前市面上的商业医疗险，

别看花样繁多，

其实仔细研究之后，

也就大体分为三个大类：

惠民保类、百万医疗险类、中高端医疗险类。

惠民保：投保宽松、价格低，但免赔额高。

常规一般疾病医疗费用难以达到理赔起付线，

获赔比较难；

百万医疗险：保费适中、保额高，

但免赔额通常1万元左右，

住院医院、病房有限制，

且部分不涵盖普通门诊；

中端、高端医疗险：

更灵活，可自选免赔、门诊、特需医疗。

从案例看，

之前就有看到惠民保一位王先生做心脏搭桥手术，但因没有达到免赔额被拒赔；

还有传统百万医疗险的客户乳腺癌手术，自费了1.7万但仅获赔了500元的情况；

还有一位中端医疗险客户李女士女儿，半年进行多次门诊及手术，最终全部获赔了13035.74元。

由此可见，不同医疗险有不同的理赔结果。

从医疗自由度和理赔可得性，

以及费用的从低到高来排序的话：

没有医保<有医保<医保+惠民保<医保+百万医疗<医保+百万医疗（0免赔+门诊医疗)<医保+中高端医疗。

下面这幅图可能更直观

那每一类都有很多的产品可以选择，

我们又应该如何选择一款好的医疗险呢？

我总结了四个普通人可以参考的医疗险四个选择标准，

就按这四个方面去看，

都符合你需求了，

基本就不会差了

二、选保证续保20年还是一年一保？

很多人都说的是要保证续保，

而且越长越好，

我认为没那么绝对，

其实是需要根据自己情况来确定的。

打开任意一款百万医疗险条款，

你都会看到两种表述：

保证续保型：”本产品保证续保期间为**年”；

非保证续保型：”本公司不会因被保险人的健康状况变化单独调整保费”。

那么保证续保型的优点是：

a.避免产品停售风险

即使产品停售，在保证续保期内，

仍然可以继续投保，

而非保证续保产品一旦停售无法续保。

b.稳定性强

在保证续保期内（最长20年），

保险公司不能因为咱健康状况恶化而不让继续投保，

保障连续性好，

尤其适合年龄偏大一些的人群。

那么一年一保的优点是：‌

a‌.灵活性高‌：

一年一保的医疗险，

保险公司可以根据市场需求和医疗技术的发展，

不断调整保障内容，

确保用户能够获得最新的医疗保障‌。

就拿不保证续保最典型的众安尊享e生系列来说，

它每年的新版本产品都会在各个方面升级不少内容。

比如手术机器人使用费，

纳入硼中子俘获治疗、光免疫疗法。

特药的种类每年也都会有新药的增加，

甚至医院的就医范围也都会不断地在拓展。

b‌.保费相对便宜和稳定‌：

一年一保的医疗险通常每年重新评估风险和保费，

避免了长期合同的保费上涨风险‌。

所以这方面我的综合建议是：

1.如果你是‌年轻人或健康状况良好的人，

建议选择一年一保的医疗险，

因为保费相对较低，

还能够随时适应市场变化和医疗技术的进步‌，

最先进的医疗手段都可能被包含在报销范围里面。

2.如果你是年龄超过50岁了或有健康问题，

那么建议选择可以保证续保20年的医疗险，

这样可以确保在一个长期的时间内有稳定的医疗保障，

避免年龄大了因为健康问题了失去保障。‌

三、选院外购药不限制清单的医疗险！

其实在医疗险的理赔过程中，

大量的病人在治疗过程中会面临一个难题：

那就是医院里可能没有某些特效药或者进口药，

而这些药物往往对治疗效果至关重要。

如果你只能在医院内购药，

那么可能会错过一些更好的治疗方案。

从过往经验来看，

大部分真正治大病、重病、难病的药品

价格昂贵的药品都是外购药，

甚至救命的进口药、靶向药等。

由于现在医保DRG控费的情况下，

一般医生都会让家属去医院外面购买，

比如常见的人血白蛋白、免疫球蛋白等。

这些药品医保是不报销的。

普通的百万医疗险，

会涵盖一部分报销清单内的100种左右的癌症特药。

但好一些的医疗险，

是可以对院外购药没有清单限制的。

只要是医生开具的合理的外购药，

都可以报销。

甚至对于很多价格昂贵的进口药、靶向药，

国内未上市新药，都可以覆盖。

当然，声称“外购药不限清单”的医疗险，

也需要注意保险合同中的其他条款，

如免赔额、赔付比例等，

这些都可能影响最终的赔付结果。

这就需要专业的人来帮你提前了解清楚了

四、选真0免赔和真100%报销的医疗险!

大部分的百万医疗险是一万元的免赔额，

使用医保结算后100%报销。

当然也有免赔额可选的医疗险，

一般分别是0免赔、1万免赔额、

1.5 万免赔额和2万免赔额，

这会给了大家更大的选择空间。

当然几种免赔额选项的费率差别也是很大，

从零免赔到2万免赔阶梯递减。

在经济条件允许的情况下，

尽量选免赔低的，

因为免赔额越低，

赔到的可能性就越高。

需要注意的是，

我们大多数人买的医疗险都是有社保版本，

有社保的版本，只有先使用医保，

剩余的医疗费用才能 100% 赔付，

否则大部分只能报 60% 左右。

还有一些0免赔额的产品，

条款里表述的是：

“一万以下赔付比例80%，一万以上赔付比例100%。”

还有的产品条款为：

“年内累计自费或自付1万以内，赔付比例30%；1万以上赔付比例100%。”

这些都是细节，

一定别以为宣传的“0免赔100%报销”

就一定是在医院不花一分五、选保费增长曲线平滑的医疗险！

在选择医疗险时，

费率是一个非常重要的考量因素。

同样的产品责任保费便宜肯定好，

还有一点更关键，年龄的不同，

医疗险的保费会有很大的不同。

保险公司是根据大数据，

比如看诊频率、单次医疗开销、

全年医疗开销等这些内容制作了精算假设模型，

不同的年龄段对应的保费不同。

每款医疗险在产品资料里面的《费率表》，

或者《产品说明》都有明确的价格。

如果你都看了，你就会发现，

0-7岁的孩子和五六十岁以上的中老年，

医疗险的价格会比其他年龄段的价格要高很多，

原因就是这些年龄的出险概率高了啊。

医疗险你年龄越大越贵是必然的，

所有医疗险都是一样，

只是我们需要关注幅度问题。

大家一定要关注到全年龄段的价格费率，

别只看自己当年的，后面涨费太大，

造成自己在最需要医疗险保护的时候，

因为费用压力断保。

如果大家觉得医疗险中后期交费压力大，

也可以来找我聊聊。

如何减轻交费压力这个话题，

能给你一些比较好的建议。

六、总结。

所以别看医疗险花样繁多，

咱们抓大放小，

在给自己配置的时候：

从是否选保证续保20年，

从选院外购药不限制清单，

从选0免赔和真100%报销，

从选保费增长曲线平滑这四个方面去看，

一定不会差的。

好了，

关于更多家庭保障、

子女教育或者养老规划的问题，

我们随时可以交流。

对你有用，就是我们最大的愿望！

这是一篇能帮你避坑的重疾险通识文章！

如果你——

不了解重疾险，

不清楚重疾险保什么，

不知道重疾险怎么挑选，

那么，我强烈建议你读完它或都在线咨询我们。

—在线咨询保险知识—

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目录

一、启蒙篇

1、追根溯源

2、探索之路

3、江湖地位

二、基础篇

1、重症是什么？

2、轻症是什么？

3、中症是什么？

4、等待期是什么？

5、保费豁免是什么？

6、身故/全残责任是什么？

7、现金价值是什么？

8、线下和线上产品的区别是什么？

三、进阶篇

1、重疾责任的形态

2、轻/中症责任的形态

3、重点疾病的单独附加责任

4、分年龄段的责任

5、被“卷”出来的扩展责任

6、被“卷”出来的重疾险绿通服务

写在最后——如何挑?

1、线上线下综合考虑

2、根据体况标体优先

3、根据预算选择保额

4、结合家族史挑选保障

5、保司服务也很重要

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一、启蒙篇

1、追根溯源

如果问咱们一个问题：重疾险诞生于哪个国家？多数人会猜是英国、法国、日本等发达国家，但事实却是，它诞生于南非，一个经济并不很发达、甚至是有点贫穷的地方。从出生地我们就能大致猜到重疾险的作用，那就是解决贫困的问题，这里的贫困指的是因为得了严重的疾病而贫困。

故事：

一位34岁的女肺癌病人，离异带着两个孩子，为了能活下去继续照顾这两个年幼的孩子，她几乎用尽所有的积蓄，找到南非的一位医生通过手术治疗，成功切除了肿瘤

医生嘱咐她，因为是肺癌早期，只要回家好好修养，存活率很高

但是两年后，女病人再次来到手术医生的诊所，她呼吸急促、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。经过了解，这位女病人手术后为了挣生活费而继续工作，甚至比以前多打了两份工，因为积蓄已经用完，而一家三口的生活还得继续…

检查结果显示，癌细胞已向另一片肺叶转移，女病人没有接受放疗和化疗，因为她实在交不起医药费。两个月后，带着对两个小孩的愧疚和不舍离开了这个世界…

故事中的医生名字叫做【马里尤斯巴纳德】，成功实施了世界上第一例心脏移植手术，南非著名外科医生

这并不是他第一次遇到无钱治疗的病例，但却是改变他想法的一次转折点

“不论我的医术有多精湛，我可以通过手术让患者“活”下来，可是他们在家庭财务上却“死”了。作为医生，可以挽救他们的生命，却不能挽救一个家庭的“财务生命”，这是让我最痛苦的事”

这件事情促使巴纳德医生与南非Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。虽然当时只保四种病种：突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥手术，但却是重疾险跨越式的里程碑

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1983年，重疾险诞生于南非

1987年，英国、澳大利亚

1988年，美国

1989年，新加坡、香港、泰国、马来西亚

1990年，台湾、瑞士、德国、荷兰、法国、意大利西班牙

……

1995年，中国

2、探索之路

| 萌芽期 1995-2006

1995年中国内地市场引进重疾险，最初是作为寿险的附加险、为了更好地销售寿险而准备的，学名叫“附加提前给付重疾”，1996年才单独成为主险

1996年，中国人保推出了首款重疾险作为主险的产品，但那个时期大家都习惯了吃大锅饭，将养老、医疗、教育的希望完全寄托在政府身上，加上医疗水平低、平均寿命也短，市场反应平平，很少有人购买

1997年，亚洲金融风暴，虽然当时我国还未放开金融市场，避免了国际金融“炒家”的攻击，但是当时我国经济的对外开放程度已经较高，东亚经济的恶化对我国的外资领域造成严重影响。大家突然发现，原来不能将所有的希望全部寄托在体制上，也得靠自己，重疾险慢慢开始被大家所接受

这个时期是重疾险在中国生根发芽的阶段

| 幼年期 2006-2012

从重疾问世到2006年，经过12年的发展，保障病种由4种增加到7种，新增的3种分别是：尿毒症，瘫痪及重大器官移植术

2000年又增加到了10种，虽然病种数在逐步增加，但是各家保险公司在产品设计、理赔与重大疾病的定义上都没有统一的标准，也就是能不能理赔完全由保险公司说了算，咱们投保人与保险公司之间存在巨大的信息壁垒，理赔体验感非常不好，也经常会有投诉事件发生

2006年，发生了深圳友邦保险群诉事件，大家有兴趣可以去baidu上搜一搜，多名投保人联名投诉深圳友邦的重疾险“保死不保生”，因为保险条款对疾病的定义严苛，导致客户在理赔时没有符合疾病定义标准而被拒赔

比如，条款中恶性肿瘤的理赔，涂层和穿刺检查是不作为理赔依据的，必须使用切片才可以。而在当时，只有癌症晚期才需要使用切片，这就相当于患者如果只是癌症中早期就无法获得理赔，必须等到癌症晚期才可以

再比如，条款在定义心脏开胸手术赔付标准时将血管形成术做了除外，而心脏手术开胸的目的就是为了做血管形成术。这自相矛盾的条款导致重疾险的保障形同虚设，近乎于“保死不保生”

一石激起千层浪，这次事件引起了国家和社会的高度关注，也直接促进了保险行业的规范和改革

2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称规范），于2007年8月1日开始实施

《规范》对重疾险产品中最常见、最高发的25种疾病的名称和定义做了统一，要求每款重疾必须包含其中6种，其它19种可选

为什么要定义这25种疾病呢？因为这些疾病覆盖了95%重疾发病率。仅恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病这3项，男女发病率就接近90%

疾病统一定义后，减少了大量纠纷，大家对保险的态度也开始有所改善

| 成熟期 2012-至今 

2008年全球金融危机，唯独保险业没有遭到重击，反而持续高涨。而2011年百废待兴之后，中国保险行业却开始陷入低迷

因为过去几年，政府为了刺激经济，大量印钱，中国的房价也在这个时期疯涨了一波，银行存款利率最高点达到将近10个点，大家更愿意把钱存入银行生息，而不是买保险

2013年，也是保险史上浓墨重彩的一年，保监会启动费改，新政策放开定价利率，将定价权交给保险公司和市场。中国正式结束了从1999年开始长达15年之久的2.5%时代，正式迎来了预定利率3.5%时代

预定利率的高低直接与保费挂钩，在同样的保障水平下，预定利率越高，保费越便宜，于是重疾险又重新杀回市场

而伴随着环境的污染、工作压力的增大，老龄化越来越严重的现象，患重疾的概率也高了许多

再加上医疗费用的逐年上涨，大家对重疾险的投保热情变得空前高涨，重疾险也开始不停的更新迭代，各大保险公司纷纷推出保障更加完善的产品

1995年，重疾1.0时代，重疾单次

2010年，重疾2.0时代，重疾多次分组

2012年，重疾3.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免

2013年，重疾4.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次

2019年，重疾5.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次

2020年，重疾6.0时代，重疾多次分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加

2021年，重疾7.0时代，重疾多次不分组+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加+条件额外赔付

2022年，重疾8.0时代，重疾多次不分组且无三同+轻症及豁免+中症及豁免+癌症多次+心脑血管多次+高发疾病叠加+条件额外赔付

2021年2月1日，时隔15年，在重疾旧规的基础上修订的《重疾新规》开始实施

重疾分级变化：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症三种核心重疾分为重度疾病和轻度疾病，轻症按照比例给付，赔付比例不高于重疾保额的30%

重疾数量变化：从25种基础重疾扩展为28种重疾和3种轻症

疾病理赔范围变化：随着医学的进步，扩展了重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术等8种疾病的理赔范围，并优化了7种重疾的条款定义

甲状腺癌的赔付变化：甲狀朖癌从重症清单中移出，按照轻症进行赔付

原位癌的赔付变化：原位癌不再属于轻症，而是由各家公司自己定义是否承保

按照重疾险发展趋势，目前的疾病保障责任，病种等丰富程度已差不多接近极限，将来的产品一定会走精细区分人群、产品差异化设计和差异化定价的路线

特定疾病、绿通服务、长期护理、失能护理等这些特色，将会是各大保险公司要布局和抢夺医疗资源的重点

任何行业都有其生命周期，中国的重疾险已经进入成熟期，对于咱们消费者来说，越来越规范的市场运作、越来越丰富的产品责任和越来越人性化的增值服务，一定是越来越有利的

3、江湖地位

如果从家庭风险角度考虑，重疾险在咱们保险需求配置中处于什么样的一个位置呢？

我们不妨先把咱们的家庭财富风险做一个整体分析，我把它划分为三类风险：基础风险、中端风险以及高端风险

基础风险，指的是家庭成员遇到疾病、意外所带来的人身和财务损失，对应的保险工具包括意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险，车险等

中端风验，指的是现金流风险，到要花钱的时候，就要有钱花。比如我们的孩子从小开始的教育投资，需要一大笔教育金。再比如将来老了，需要一大笔养老金来维持我们现在的生活水平不变，同时还要考虑变老之后的增加的医疗费用支出

高端风险，指的是财富所有权的风险，比如法律，稅务，债务、婚姻和传承带来的大额财富分配和外流，如果不做规划，辛苦积累的财富可能旁落他人

按照上面的划分，重疾被划在了基础风险里

如果对照马斯洛需求层次理论，它是属于第二层的“安全需求”，而第一层“生理需求”和“安全需求”并称为生存需求

重疾险所能覆盖的风险真的能解决我们最低层次的生存需求吗？

我们先来看重疾险保什么？

重疾险的定义

重疾险，就是重大疾病保险，当被保人患有合同约定的重大疾病并达理赔标准时，保险公司会赔付合同约定保额。

简单来说就是

保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱

所以重疾险是用来保病的，得了大病后能一次性获得一笔理赔款，帮我们解决了医疗费用的问题，防止因病而返贫

但重疾险解决的仅仅是医疗费用的问题吗？

如果把重大疾病比作一座冰山，那么医疗费用只是露出水面的部分，也就是发生重疾后最直接的损失，而隐藏在冰山下的间接损失是更加巨大的，其中最重要的损失就是工作的损失，收入来源的中断

一旦失去收入来源，家人的陪护、小孩的教育、房贷车贷、营养费等，这些日常开销怎么办？患病从来不是一个人的问题，而是整个家庭的问题

而这些，重疾险都能覆盖，真正解决了我们最低层次的生存问题

如果从重疾发生率角度考虑，重疾险的配置是我们每一个人的“刚需”

为什么？

中国精算师协会在2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到

人的寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义的“寿终正寝”其实是极少的

这个结论不是骇人听闻，是有据可依的

根据2020《重疾新规》中28种重度疾病的年度经验发生率，100岁时男性和女性的重疾概率才分别为16.9%和11.7%，这和精算协会的数据不一致？

别急，这只是代表每个年龄罹患重疾的概率，并不是一个人从0岁活到100岁累积罹患重疾的概率

累积罹患重疾的概率怎么计算？

假设a0、a1、a2、……、a100为每个年龄罹患重疾的概率，那么每个年龄不患重疾的概率为1-a0、1-a1、1-a2、……、1-a100

用b0、b1、b2、……、b100分别代表每个年龄累积不患重疾的概率，那么

b0=a0

b1=a0Xa1

b2=a0Xa1Xa2

……

也就是假设想活到100岁不得重疾，那么从0-100岁都必须不患重疾，那么活到100岁累积不患重疾的概率就等于0-100岁都不患重疾的概率相乘

最后用“1”减去上述b0、b1、b2、……、b100，分别得到每个年龄累积罹患重疾的概率

用上述办法得到下面的概率分布图：

你看，如果咱们想活到100岁，实际罹患重疾的概率，男性竟高达96.14%，女性稍低为89.59%。

差不多接近100%了！

随着咱们寿命的不断延长，我们每个人都需要一份重疾险来覆盖患病的风险！

而在家庭基础保障规划中，重疾险的保费占比是最大的，重疾对则保障对，重疾错则保障错。

并且重疾险基本都是长期交费型，一旦选错如果退保损失巨大，因此咱们非常有必要在重疾险上多花费些时间，选择出真正适合咱们家庭的产品

二、基础篇

1、重症是什么？

我们平时所说的重症，全名叫“重大疾病”，前文提到过2020年中国保险行业协会制定了第二版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，其中有28种重大疾病要求保险公司在设计重疾险产品时必须涵盖，剩下的由保险公司自己决定是否扩充病种，扩充多少病种。现在我们见到的产品重症病种，最多的已经达到了120种，将来很可能还会更多。

很多同学认为“重症”就等同于“癌症”，其实并不是，我们就以28种必含的重大疾病为例，“恶性肿瘤”仅占了这28种“重症”的28分之1，剩下的27种包括心脑血管类的疾病或手术、身体器官的缺失、语言能力的丧失、肾、肝、肠、肺方面的严重疾病、艾尔兹海默症等等。

我们发现，这28种重疾定义，有对病种的定义，有对手术的定义，也有对疾病状态的定义，因此我们可以将重症按照理赔条件分成3类：

（1）确诊即赔：3种

（2）实施了某种手术才赔：6种

（3）达到某种状态才赔：19种

这28种重症发病率占据了目前整体重疾发病率的95%以上，额外扩充的病种发病率仅占5%左右

我们以市场上一款保120种重症病种的产品为例，来看看扩充的病种有哪些

恶性肿瘤类，在行业规定恶性肿瘤-重度的基础上增加了3个病种：原发性骨髓纤维化、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、严重骨髓异常增生综合征

心脑血管类，在行业规定5个疾病基础上，增加了16个病种，比如严重的原发性心肌病、肺源性心脏病、严重川崎病等

脑部及神经类疾病，在行业规定10个疾病基础上，增加了29个病种，比如颅脑手术、重症手足口病、闭锁综合征等

器官类疾病，在行业规定8个疾病基础上，增加了24个病种，比如严重哮喘、急性呼吸窘迫综合征（ARDS）、胆道重建手术等

肢体类疾病，在行业规定4个疾病基础上，增加了14个病种，比如严重类风湿性关节炎、严重面部烧伤、骨质疏松骨折导致的全髋关节置换手术等

扩充的病种，有多数也是高发的疾病，咱们在选择产品时，可以对照是否有自己特别关注和需要的，而不是盲目追求病种数越多越好

2、轻症是什么？

轻症是重疾迭代到第三代之后才出现的，曾经看过一个笑话：

说一个病人得了冠心病，在手术台上正准备实施手术的时候，突然一把攥住医生的手，特别认真的嘱咐道：

我不要微创！一定要开胸！不然我的重疾险不赔！

虽然是一则笑话，但是也反应了重疾险只保“重症”的缺陷

随着人们健康意识和医疗技术的发展，很多疾病都可以使用更先进的治疗技术，比如微创冠状动脉搭桥，不用开胸就可以手术；或者发现疾病的时期非常早，比如早期恶性肿瘤，这些疾病的症状或者治疗手段还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，导致很多人认为自己购买的重疾险“没用”

因此保险公司设计出了“轻症”，顾名思义，就是较轻的“重症”，为的是降低重疾险的理赔门槛，方便很多疾病在早期获得理赔，从而减少理赔纠纷

所以轻症原始的目的是为避免“理赔纠纷”

跟重症规范一样，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中，也对3种轻症做了明确规定：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这3种轻症每一款重疾险必须包含，现在绝大多数产品轻症最能扩展到50种

前文我们提到，重大疾病发生率行业里已经有了比较成熟的数据，但是轻症从应运而生到现在，10年左右的时间，与同期重疾理赔率相比低很多，因此目前还没有系统性和权威性的大数据来支撑轻症经验数据，各大公司从3种必保轻症到50种轻症的扩充也只是凭“感觉”

但是很多自媒体还是根据各家公司轻症的种类，总结归纳出了“条款里的高发轻症”

比如原位癌、冠状动脉介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸），心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及血管瘤、慢性肾功能障碍等，对照我们身边的案例，貌似这些疾病出现的频率确实挺高，不管怎样，轻症还是能解决一部分重症无法覆盖的疾病赔付问题

但是重疾险的本源还是“重症”，轻症也并没有想象中那么“轻”，价格也并不“便宜”

同样也是因为经验数据的缺乏，轻症的定价不似重症那么“标准”，咱们是否需要为扩充的那么多种类的轻症去买单，只能说根据咱们实际情况来

结合咱们身体状况和家族的遗传史，关注需要的那几个“轻症”，如果都有，那是锦上添花。没有必要纠结轻症扩充的种类是否多，轻症赔付的条件是否太苛刻等，那会陷入死胡同。当然如果咱们有时间也有这方面的兴趣，那是可以全部做一遍横向对比

3、中症是什么？

刚搞明白轻症，我们来看中症。

中症，顾名思义，就是比轻症重一些，而又比重症轻一些的疾病，处于中间不尴不尬的位置，设计目的大家也能猜到，就是填补“轻症”和“重症”之间的那部分灰色地带

比如说咱们得了一个普通感冒，一开始只是打喷嚏、流鼻涕，这是属于“轻症”

后来发展严重一些了，嗓子开始疼了，有了轻微的咳嗽，这就是属于“中症”

再后来更加严重了，从上呼吸道感染到肺部，转成了“肺炎”，那就是“重症”了

同样重疾也是一样的道理，疾病的发展都需要一个过程，划分的越细，赔付的概率就越高

重症有28种规范，轻症有3种规范，中症呢？

没有！

是不是很意外，所以中症的定义和数量，完全靠保险公司“发挥”

一部分公司的操作是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）

另外一部分公司稍微勤劳点，把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重症的严重程度，归为中症。这样一来既降低了重疾理赔门槛，又算是增加了多赔一次的机会

中症保障的出现，总体来说是保障力度的优化和完善，不管用哪种方式，对于咱们消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事

什么样的中症值得买呢？咱们可以从三个角度进行判断：

（1）原来是轻症，现在直接被放到中症里的数量越多越好

（2）含“条款高发中症疾病”的数量越多越好

（3）同时含“轻、中、重”全周期保障的病种数量越多越好

举个例子：

比如“轻度脑中风后遗症-中度瘫痪/深度昏迷-严重脑中风后遗症”，覆盖了患脑中风后，病情发展过程中的轻度、中度和重度的症状，这样不论处于哪个阶段，都有可能获得理赔

中症责任一般与轻症责任捆绑在一起，要么全选，要么全不选

到底要不要选择中症，和要不要购买轻症一样，也是看个人需求

买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，覆盖更多的风险，肯定没错

4、等待期/间隔期是什么？

等待期对于保险公司来说是为防止逆选择发生而设置的，说通俗点就是防止骗保。比如张三明知自己已经患病，赶紧买一份重疾，期待第二天就能获得理赔？不可能的！保险公司也不傻，给咱们安排了一段“观察时间”，这段时间内，除意外风险发生导致的疾病可以赔付，其它情况一概不赔

市面上重疾产品的等待期，单次赔付和多次分组产品一般为90天，而多次不分组产品一般为180天

间隔期的作用是为降低赔付率，比如脑中风一年内的复发率很高，为了降低赔付率，二次心脑血管赔付责任就特别设置了1年的间隔期，对保司来说是控制了成本，但是对咱们来说，肯定是不利的，目前市面上产品形态都是这样，咱们也只能认

5、保费豁免是什么？

我们经常会看到的下面这样的条款▼

或者这样的▼

上面这些都是针对「被保险人」而言的，一旦被保险人患了轻症、中症或者重症，缴费期内剩余各年度还没有交的保费可以不用再交，保险公司视同咱们已交，各项责任正常有效

有被保险人豁免，对应的就有投保人豁免，投保人豁免一般作为附加责任供咱们选择，可自由选择加或不加，加的话需要额外收费

投保人豁免是指「投保人」发生合同约定的一些情况（比如身故、残疾、重疾/轻症/中症等），那剩余的保费也不用再继续交了，保险合同仍然有效

咱们什么时候要选择这项责任呢？投保人、被保险人不是同一人的情况，也就是下面三种：

（1）父母给孩子投保

（2）子女为父母投保

（3）夫妻为对方投保

举个例子：

王妈妈给宝宝买了重疾险A，附加了投保人豁免保险B，交费期20年，重疾险A每年交5000元，投保人豁免B每年交800元。

投保人豁免B的保额就是重疾险A的保费，随着每年缴费，重疾险A的剩余保费逐年减少，也就是说投保人豁免B的保额也逐年减少。

比如缴费的第3年，投保人出险了，符合豁免条件，那么剩余17年的保费一共5000×17=85000元，都不用交了。

但假如到第18年，投保人才出险，符合豁免条件，那重疾险A能豁免的保费才5000×2=10000元。而附加投保人豁免险B的保费一共是800×19=15200元。这样算感觉是不是有点亏？

但咱们需要的不就是前18年的“杠杆保障”吗？

当然投保人豁免要不要加，也要看情况：

（1）如果王妈妈自己就有重疾险、医疗险的保障，那她是可以选择不附加投保人豁免的，用交附加豁免B的钱，给自己投保，增加自己的保额，覆盖掉小朋友重疾险的保费，也可以达到同样的效果

（2）如果投保人自己没有保险，以后也不打算给自己买，那给家人投保时就建议加上投保人豁免险，以防万一自己发生风险，可以减轻家庭的负担。

6、身故/全残责任是什么？

重疾险的身故/全残责任，指的是被保险人的责任。

如果被保险人是未成年人，区分18周岁前和18周岁后：

18周岁前身故/全残的赔付责任：累计已交保费和现金价值较大者，一般18周岁前，现金价值都还没有超过累计已交的保费，这时赔付的其实就是咱们交的保费

18周岁后身故/全残的赔付责任：有两张选择，一种是赔付咱们交的保费，另一种是赔付基本保险金额，目前市面上的线下产品形态，绝大多数都是默认赔付保险金额，也有部分可以选择赔付保费；而线上产品绝大多数都是可以选择是赔付保费还是赔付保额

因为身故/全残赔付保额的产品比赔付保费的产品价格贵30%-50%左右，线上产品主打性价比，所以不捆绑身故责任

那身故/全残责任到底要不要选择赔付保额呢？

咱们可以从以下几点去考虑：

（1）如果预算充足，建议选择赔付保额的身故/全残责任

咱们不妨问自己几个问题：

假如活到80岁，一辈子也没病没灾的，这份重疾险还没有赔过就结束了，能接受吗?

假如患了重病，比如新冠这样的，它不在重疾列表里当然是没办法赔付的，等到病重身故也没有任何赔付，能接受吗？

假如患了重疾，但是却还没有达到条款里约定的赔付标准，结果人就走了，这份重疾险没有任何赔付，能接受吗？

假如某天在工作中，因为过度劳累突然猝死，却无法确定疾病原因，因此重疾险也没办法赔付，能接受吗？

所以重疾险并不是万能的，各类赔付不到的场景是非常多的，而身故责任就是一个兜底责任。

（2）如果咱们没有购买过定期寿险或者终身寿险，建议选择赔付保额的身故/全残责任

定期寿险/终身寿险是以咱们的生命为保险标的的，说通俗点就是人没了才赔付，是将“上有老、下有老”这个人生阶段的责任风险转嫁的最好方式。如果咱们还没有配置或者暂时不打算配制定期寿或终身寿，建议选择身故赔付保额的重疾产品，虽然身故杠杆没有定寿或者终身寿那么高，至少也能覆盖掉一部分家庭财务风险

当然有一点咱们要注意的是，「重大疾病保险金」和「身故或全残保险金」两者不可兼得，即如果咱们使用了「重大疾病保险金」，那么「身故或全残保险金」这项责任就失效了

7、现金价值是什么？

重疾险属于长期型险种，因此也有现金价值，现金价值指的是如果咱们退保，能拿回的钱，也就是保单的价值，保单价值随着保单年份的增长也在不断增长

重疾险的现金价值有什么作用呢？

解答这个问题之前我们先来了解一下一份保单的三个账户

咱们所交的保费进入保险公司之后，会分成三笔费用，进入到不同的账户中：保障账户、费用账户和投资账户。费用账户我们可以简单的理解为保险公司各项运营成本的分摊，而保障账户和投资账户根据险种的划分，比例会有很大差别

比如储蓄险型险种，保障成本比较低，大比例的钱都进入了「投资账户」，投资收益从哪儿体现呢，就看「现金价值」，因此储蓄型险种的现金价值基数大，增长快，是投资收益的晴雨表，也是咱们关注的“重点”

而保障型险种，侧重「保障」，大比例的钱都进入了保障账户，少部分的钱放进了「投资账户」，因此「现金价值」增长非常缓慢一般要到保单第35年后，现金价值才与咱们的所交保费持平，因此对于重疾险来说，「现金价值」并不是关注的“重点”

重疾险的「现金价值」虽然不高，但也能解决一部分资金融通的问题，比如交费中途遇到家庭变故，需要一笔资金来渡过难关，可以通过退保取出现金价值来应对，或者通过保单贷款的功能贷一部分资金出来

但要注意的是，「现金价值」并不是一直都有的

如果咱们购买的重疾险条款中，有这样的描述：

“我们给付重大疾病保险金后，本项保险责任终止。本合同的现金价值降为零。”

意味着咱们在理赔过重大疾病保险金之后，现金价值就会抹为零

轻症和中症的理赔不会影响现金价值

如果咱们的重疾还有后续的第二次理赔，或者恶性肿瘤的二次理赔责任，那么现金价值即使降为零，对于一个身患重病的人来说，保单的保障功能大于一切，对咱们来说也不会有太大影响

但是有些重疾险条款中并没有这样的描述，也就意味着，保单的现金价值即使在保单责任终止之后，依然存在，这时投保人可以随时申请退保拿到现金价值，如想进一步了解的同学可以单独联系我

8、线下和线上产品的区别是什么？

（1）核保方式不同

线下投保的重疾险，多数产品都可以预核保，即咱们将一套完整的体检资料通过销售人员递交给保险公司，进行人工预核，这种核保方式相对保密和严格，预核结果与实际投保结果一致，并且不会留下核保记录，如果预核结论是被拒保、延期或加费，不会影响投保其他重疾险。

而互联网重疾险，核保一般会采取智能核保+人工核保结合的方式，其中智能核保是非实名制的，也不用担心留下核保记录，优点是流程简单，采用问答的形式，答完后就能给出核保结果。缺点是，对于一些不在询问告知里的疾病，但是咱们自己无法判断是否需要告知的情形，就会比较被动

举个例子我的一位客户，她从来没有住过院，也没有做过手术或者服药，看中了一款网红重疾，并且完全符合它的健康告知内容，按照这个情况是可以直接标体投保的

但是她去年体检报告上有一项指标异常：肌酐达到了96μmol/L（正常参考43-76μmol/L），而肌酐值是检测肾功能的最常用指标，尤其是肾衰竭患者，肌酐值就是会超标，而保险公司不可能不对此认真询问

本着严谨的态度，她还是找到我，问我该怎么填，我提醒她进入智能核保，选择“体检或检查异常”，再选择“肾功能（肌酐、尿素氮、肾小球滤过率）异常”：

第一个问题是“是否肾小球滤过率或肌酐异常？”

如果回答“是”，是“拒保”的结论

如果她自己投保，很有可能按照健康告知中的来，不进行告知，未来理赔的时候能不能顺利获得赔付就不得而知了

所以如果咱们身体没有任何异常，选择线上投保，核保简洁快速；但是如果身体有一些小体况，建议还是选择线下购买，因为有专业的销售人员进行讲解，比咱们自己去看专业医学名词、决定是否健康告知要省时省力的多

（2）理赔方式不同

首先只要是符合理赔的条件，不管是在线下，还是在线上购买的重疾险，都是可以获得赔付的，区别主要体现在理赔流程上。

线下重疾险理赔是先向保险公司报案，然后联系投保时的销售人员协助理赔。如果理赔材料有缺失，保司当地的理赔人员会随时与销售人员进行沟通协调补充。咱们如果对理赔结果不满意，销售人员也可以帮助咱们与保司进行再次交涉，争取对咱们最有利的理赔结果

而互联网重疾险理赔，出险后先向保险公司报案，然后按照保险公司要求将相关的理赔资料邮寄或者线上上传给保险公司。理赔结果咱们只能从网上获取，没有人能帮咱们监督理赔的过程，更加不可能争取最好的理赔结果

再说一个我的客户的真实案例，主人公名字叫小陈

前年小陈在我这儿给她老婆买了一份医惠保，去年她老婆打算怀二胎，但是需要先做个小手术——子宫肌瘤手术，于是住进了一家二甲医院，手术进行的很顺利，医生按照“保胎”的理由给开了病历

「子宫肌瘤手术」是在理赔范围之内的，于是小陈把病历资料和发票，按照公众号的提示上传了，但是两个星期后收到了“拒赔”的通知书，拒赔的理由仅一句话：“您提交的理赔材料不符合条款规定”

当他告诉我这个结论时我也很诧异，当即打电话给客服询问拒赔的原因，但是客服说他们只负责流转信息，具体的理赔问题要问理赔人员

于是我又打了三个电话，才找到了对应的负责人员，对方告知我，是因为入院病历上写的理由是“保胎”，而非“子宫肌瘤疾病治疗”，而“保胎”是不在理赔范围之内的

如果是线下产品，咱们前期就能和理赔人员沟通协商，但是线上理赔完全找不到沟通的人，最后的结果也只能默默承受

因此单从理赔角度看，线下购买的产品在理赔过程中能够与保司沟通协商，更加人性化

（3）产品价格不同

线下重疾险运营成本高，比如保险公司门店租金、广告费等，这些费用都会体现在产品价格上。而互联网重疾险直接在网上销售，免去了门店租金等开支，运营成本低一些，所以价格也便宜不少。

便宜的代价体现在后期的服务上，没有线下门店，承保之后的保全、理赔、续期等服务只能通过线上沟通，这一点咱们在购买线上产品时一定要事先考虑清楚

（4）产品类型不同

线下重疾险以返还型为主，一般捆绑身故责任（身故赔付保额），消费型重疾险比较少见（身故赔付保费或者现价），保障期多数是终身。

而互联网重疾险一般不捆绑身故责任，保障期间可以选择保定期、保至70岁或终身。

咱们是选择线上产品还是线下产品，建议考虑以下几点：

（1）如果预算有限，打算趁年轻买一款入门级的重疾险，可以考虑线上产品，这时后期的服务就不能在考虑范围之内了

（2）如果已经购买了线下的重疾产品，考虑保额不够想要追加，可以考虑线上产品

（3）如果打算给孩子购买一份重疾险，保障期限只考虑定期的，可以考虑线上产品

三、进阶篇

了解了重疾险中基础的名词定义，咱们再来具体聊一聊目前产品的具体形态

1、重疾责任的形态

前面咱们聊过，重疾险从诞生到现在经历了8次迭代，每一次迭代都是对前段经验的总结提炼和一次大胆的创新，产品责任对咱们消费者来说也是越来越友好

首先是「单次赔付重疾」，重疾赔付过一次之后，整个保险责任全部终止，这个阶段的重疾我们习惯称它们为“裸重疾”，是重疾险最原始的形态，反映的是重疾险的本质，就是用来保大病，防止因大病一夜返贫的

后来随着医疗水平的进步，大家发现重疾生存率，尤其是癌症5年生存率越来越高，现在近乎达到40%。患一次大病之后，3年、5年后并不会死，但很可能出现首次重疾的持续、复发、转移，或者新发重疾，这样一看，重疾只赔一次显然不够了

怎么办？那就多赔几次，但是有要求

「分组多次赔付重疾」上场了！

分组的意思是将产品包含的所有重大疾病进行分组，一般是分为2组、3组、4组、5组、6组等。虽然可以多次赔付，但是每组重疾只能赔一次。同组重疾中如果有一种重疾进行了理赔，那么这组中的其它重疾责任就失效了

咱们在挑选分组多次赔付重疾险时，分组越多一定是越好的，这样赔付的概率越大，同时一定要关注高发重疾的分组情况，其中「恶性肿瘤-重度」最好是单独分组，其它高发重疾（比如行业规定28种重疾）越分散越有利于多次赔付

既然有了分组多次赔付，那么不分组多次赔一定也少不了，没错，“人民需要什么，格力就造什么”，用在重疾险的创新上同样适用，市场需要什么，保司们的产品就设计成什么样

接下来就轮到「不分组多次赔付重疾」上场了。

首款不分组多次赔付重疾并不是网销产品，而是来自于一家大型的合资公司——中意人寿

但是！中意的这款不分组多次赔产品，是不是二次重疾赔付就完全没有限制了呢？

我们来看条款▼

条款最下方有一行描述：

“每种重度疾病只给付一次重度疾病保险金，给付后该种重度疾病的重度疾病保险金责任终止”

用咱们通俗的语言解释一下就是，已经赔过的重疾不能再赔！

说好的不分组多次赔呢？这不跟原来分组差不多了吗？

差别还是有的，原来的每一个分组里有多至十几种疾病，二次都不能再赔，而这种表述，最多就是前次发生过的重疾不赔而已

那是不是只要是遇到「重疾不分组多次赔」，咱们就能放心大胆的闭眼买了呢？

别急，前方还有“隐性分组”等着咱们，我们称之为“三同条款”，长这样▼

什么是“三同”？

“三同”指重大疾病保险当中，约定对于被保险人因同疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊两种或两种以上的轻症/中症/重大疾病时，仅赔付其中一次的条款。

（1）同一疾病原因

比如，张三购买了一份重疾险，等待期后，被确诊患有肝癌，按照合同的规定获得了相应的保险金。然而，治疗效果不理想，365天后，张三接受了肝移植手术，这同样是一种重大疾病。肝癌和肝移植被认为是同一原因导致的。如果没有“三同”条款，第一次肝癌理赔了，符合要求的肝移植手术还能赔；如果有“三同”条款的话，第二次肝移植手术就不能理赔。

（2）同次医疗行为

在同一次医疗救治过程中给不同的部位进行治疗或手术。比如张三在同一次就诊中发现了两种或两种以上的重大疾病，既诊断出了脑梗又发现了心梗。做了脑血管支架和心脏支架。如果有三同条款，虽然两者都符合重疾理赔条件，但只能赔付一次重疾。

（3）同次意外伤害事故

指的是在同一次意外事件中导致的多个伤害或损害。比如张三在骑车时不慎摔倒，导致了多个身体部位的受伤。在这个意外事件中，同时出现脑出血和重度骨折。如果包含有关同次意外伤害事故的三同条款，那么在这种情况下，可能只会对其中一种进行理赔。

有“三同条款”的限制，重疾险二次赔付的概率会降低许多

为什么？因为从临床医学上看，疾病往往存在关联性和发展性

一个病人如果不幸確患恶性肿瘤，末来可能需要进行重大器官移植（比如白血病，可能要骨髓移植；尿毒症，可能要换肾）；如果不幸患严重非恶性颅内肿瘤，未来可能会瘫痪；如果得了脑中风，也可能会瘫痪或者深度昏迷；如果得了糖尿病，说不定要截肢或者双目失明…

而“无三同”的重疾产品没有 “同一疾病原因”的限制，可以赔付关联性疾病，在疾病发展过程中能够全程给予保障

无三同条款长这样▼

“无三同不分组多次赔付重疾”是目前最优的产品形态，但是不是一定要选择它呢？

相较于其它形态的重疾险，无三同不分组多次赔付的重疾险保障责任是最全面的，但是也不能盲目购买，要根据自己的实际情况和保费预算综合而定。

一般情况下，多次赔>单次赔，不分组>分组，无三同>含三同

选择的理由可以参考以下几点：

（1）先说分组，一旦分组，同组别的重疾只能赔付一次，也就是分组的个数决定了重疾多次理赔的次数；如果遇到高发重疾被分到同一组的情况，重疾二次赔付的概率大大降低。而如果不分组，获得两次赔付的概率要高于分组的产品。

（2）再说多次赔付，虽然说咱们这辈子很大可能就只得一次重疾，理论上单次重疾责任就足够了，但是，如果得过一次重疾，这辈子基本就与健康类保险无缘了，多次赔付责任还是很有必要的

如果咱们预算有限，也可以选择单次赔付重疾，但是一定要将保额买足，即一次赔付的金额足够覆盖2次甚至3次重疾的收入损失补偿

（3）含三同的产品赔付概率比不含三同的产品要低，因此咱们尽量选择不含三同的产品

2、轻/中症责任的形态

轻症和中症的赔付条件和次数相较于重症简单些，一般核心责任里，轻症赔付3-6次，每次30%基本保额，中症赔付2-6次，每次50%/60%基本保额。并且轻症和中症赔付之后，重症的责任依然有效。相反，重症赔付之后，轻症和中症并不一定有效，有可能保单责任就彻底终止了

这里有一点要注意的是，如果轻症、中症和重症同时发生，一般认定为只赔付重症；如果轻症和中症同时发生，一般认定为只赔付中症

举个例子，如果张三先患了单耳失聪，申请了轻症赔付，后来双耳同时失聪，再去申请重疾赔付是可以的

但是如果张三一开始就患了双耳失聪，先申请了重疾赔付，这时想再去申请单耳失聪赔付，就不可以了

3、重点疾病的单独附加责任

随着无三同多次不分组重疾的出现，重疾多次赔已经达到了最优的形态，也就是暂时卷不出啥花样了，于是各家保司开始在细分疾病上做文章，癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、男性高发重疾、女性高发重疾、儿童特疾、原位癌二次赔等等，看的人眼花缭乱

到底要不要选呢？我们一项一项的来看

（1）癌症二次赔付

癌症二次赔付指的是在首次确诊癌症并获得赔付后，如果后续由于病情复发、转移或者再次新发癌症，可以获得理赔。不同产品的赔付形式可能有区别，有些是赔付一定比例的保额，而有些则会以恶性肿瘤津贴的形式给付。

癌症复发的几率非常高，一年内高达90%，3年内的复发率也达到了55%，如果咱们预算充足，这项责任还是建议附加上，当然如果附加了这份保障，保费也会相应增加。不同性别和年龄段的额外叠加费用不同，大概会增加20%左右

在选择产品时，咱们要注意，二次赔付的条件，有些产品是在首次发生重大疾病的基础上（不一定是癌症），如下面这款▼

而有些产品二次赔付的条件，是在首次发生了癌症基础上，如下面这款▼

从触发理赔条件来看，第一款是比第二款要宽松的，毕竟癌症（恶性肿瘤-重度）只是重大疾病中的一类，但是第二款产品虽然有间隔期3年，第1年或者第2年如果确诊了癌症，也是可以得到一定比例的赔付，从这一点来看，赔付条件又是相对宽松的

咱们在选择时，需要根据自己的实际情况来做判断，比如家族如果没有癌症遗传史的，建议咱们还是选择第一款

（2）特定心脑血管二次赔付

心脑血管疾病是心脏血管和脑血管疾病的统称，常见的心脑血管疾病包括冠心病（可造成心肌梗塞）、脑中风、高血压等，有了“特定”两个字，意味着不是所有的心脑血管疾病都含，每款产品规定的疾病数和疾病类别都不一样，常见的有急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症

而心脑血管二次赔，指的就对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任

常见的责任有两种形态：

①同种心脑血管二次赔

比如以下这款▼

②非同种心脑血管二次赔

比如以下这款▼

如果有心脑血管家族遗传史，尤其有家人得过脑中风，第一种形态会比较适合，因为脑中风的复发率非常高，当然有同学认为第二种形态赔付的概率会更高，按照自己的需求来，适合的就是最好的

（3）附加特定疾病保障

除了以上提及的二次赔付，有些保司会针对一些高发的疾病，提供特定疾病保障。不同人群的特定疾病有所不同，常见的有以下这些：

如果附加了特定疾病保障，要是不幸患上这些疾病，可以额外获得一定保额的赔付。不过很多同学要问了，重疾险主险里已经有重症、中症和轻症保障了，还有没有必要附加特定疾病保障呢？

比如儿童重疾险，附加少儿特定疾病保障，额外赔付100%基本保额，甚至有些罕见病的额外赔付可以达到200%，每年保费也不贵，多花几百块钱就可以买到，保费压力不大的情况下建议为孩子附加上这项保障

而大人的特定疾病保障的赔付比例就没这么高了，而且多数高发疾病已经在重疾基础保障中了，如果没有家族病史，患特定疾病的风险不高，可以选择不附加

4、分年龄段责任

【18-35岁前重疾额外赔】

一般出现在少儿专属重疾险中，比如某邦的友如意星享佳，30岁前患重疾赔付1.5倍保额，对于幼儿以及青少年时期的重疾风险覆盖非常有利。也有部分非少儿专属重疾险里针对少儿特疾额外赔付，比如某泰的乐享无忧，26岁前患20种少儿特疾中的一种，100%保额叠加赔付。

这项责任一般含在主险责任里，不需要咱们去选择，如果是给小朋友选择重疾险时，建议多关注有这项责任的产品

【60/70岁前额外赔付】

一般是指60/70岁前首患重疾/轻症/中症会叠加赔付，线上产品称之为“疾病关爱金”，线下产品称之为“首次重大疾病额外保险金”，重症额外赔付的额度在40%-120%保额之间；轻症一般10%-15%保额，中症30%保额

有同学问，是直接购买高保额好呢，还是保额低一些，附加60/70岁前额外赔好呢？咱们举个例子，某款网红重疾险，30岁男性交30年保终身

买30万保额，附加疾病关爱金，保费是4035元/年，60岁前患重疾可以赔付54万

买50万保额，不附加任何其他保障，保费是5430元/年，60岁前患重疾可以赔付50万

单从60岁前增加保障来看，附加疾病关爱金性价比更高些

但是有同学又问了，60/70岁前患重疾的概率并没有70岁后高，需不需要附加这项责任？

咱们可以考虑以下两点：

①考虑对家庭的责任。60/70岁前是咱们作为家庭顶梁柱的关键时期，赡养老人，抚养小孩，这时的保额相对高一些，是对家庭财务风险最好的覆盖

②考虑通货膨胀。咱们如果30岁购买保险，距离60/70岁还有30-40年的时间，由于通货膨胀，将来的50万可能与现在的30万差别不大，因此在预算充足的条件下，60/70岁前额外赔的责任建议附加上

5、被“卷”出来的扩展责任

【前症】

“前症”简单来说就是患重大疾病前的病症，特点是病情轻，容易控制，治愈的可能性大。这些病症没有达到重疾理赔的标准，但是转变为重疾的几率却很大

重疾险设置前症是重疾形态优化的一个方向，为什么这么说呢，从咱们的角度考虑，重疾前症极早发现、极早治疗，疾病分类更细化，降低了赔付门槛，以及患重大疾病的风险。从保司角度考虑，前症的赔付额度显然比重疾要低很多，能将疾病控制在初期花更少的钱，也是保司更愿意看到的

以百年人寿康多宝（2023版）为例▼

20种前症里包含了肺结节手术、萎缩性胃炎伴肠上皮化生手术、糖尿病并发症引致的视网膜病、宫颈上皮内瘤变（CIN III）手术等

这些前症弥补了疾病发展为轻症或者重症时期的治疗费用盲区，举个例子：宫颈上皮内瘤变（CIN III）手术

女性朋友都知道，宫颈癌是最常见的妇科恶性肿瘤，中国每年新发病例约13-15万，宫颈癌发病率10-36/10万，也就是说每10万人中就有10到36个患宫颈癌。

而宫颈上皮内瘤变就是宫颈癌的癌前病变，经过标准的诊治，能阻断进一步发展至宫颈癌的可能。

CIN是对宫颈上皮内瘤变的分级，从CIN1级到CIN3级，分级的不同代表着瘤变程度的不同，其中最严重的是CIN3级，包括重度非典型增生和原位癌。

因为临床上较难准确区分重度非典型增生和原位癌，所以病理诊断为宫颈上皮内瘤变（CINⅢ）的情况比较常见，在这种情况下，既无法赔付重大疾病中的重症、又无法直接赔付轻症疾病中的原位癌，很容易产生理赔纠纷

现在多了前症的责任，相当于扩展了重大疾病保险的保障范围，也弥补了癌前病变保障责任的缺失，又有利于避免CINⅢ级是否属于原位癌轻症责任的争议

【住院津贴保险金】

这项责任的出现，是为了弥补万一咱们没有得重疾重症、轻症或者中症中的任何一种，但是因为其它一些疾病住院，能够补贴一些费用，

提高了重疾险的使用率及赔付率

这项责任区分为普通住院和ICU住院

先来看ICU住院▼

假如咱们主险购买的是50万保额，实际入住天数30天，附加了这项责任后，咱们可以拿到补贴保险金

500000*0.1%*（30-3）=13500元

虽然与重疾赔付金比起来相形见绌，但是突破了重疾险只有“得重疾或者死了才赔”的限制，使得保障更全面，也更人性化

当然是否需要添加，大家根据自己的需求来。侧重重疾杠杆的同学，就不用考虑了，将关注点放在主险保额上；但是考虑保障责任想要更全面的同学，可以考虑添加

再来看普通住院▼CU责任一样，住院津贴也属于给付型责任，它是可以和其他保障责任叠加赔付的，甚至多份重疾险里的住院津贴也可以叠加赔付

咱们在选择的时候需要注意以下几点：

①住院天数

通常情况下，住院天数会按照住院病历上注明的入院日期和出院日期来计算。

②免赔天数

住院津贴的免赔天数，条款中会有约定，如果保险合同约定的免赔天数是0天，就直接按照实际住院天数来赔付住院津贴；如果约定的免赔天数是3天，则按实际住院天数减去3天，来赔付住院津贴。

③赔付天数或额度限制

比如单次住院最高赔付90天，一年累计不超过180天，或者保障期间内最高10万元限额等

住院津贴责任一般医疗险中出现比较多，重疾险中的住院责任多数是保障重症、中症和轻症的，也有部分是不限疾病病种的

比如下面这款网红重疾的住院津贴责任

看似比上面那款要友好，毕竟非重疾住院也可以赔付了，但是咱们要注意，也是有限制的！

比如我购买了50万的主险保额，如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后我如果因为疾病住院，每天享受

500000*0.1%=500元 住院津贴

每年最高能拿90天，也就是45000元

看似很不错，但是！如果在我第一年拿了45000元住院津贴后

第二年我确诊重疾了，那么重疾的赔付额度只能是

50万-4.5万=45.5万

是不是有点坑，重疾总额度还是那么多，也就是这项责任并不是额外叠加赔，是算在重疾赔付额度里的！

还是那句老话，擦亮双眼，仔细辨别，看准了再入手！

6、被“卷”出来的重疾险绿通服务

提到“绿通服务”，得追溯到2013年，泰康人寿在行业内首次推出 重大疾病就医绿色通道服务，当时的做法比较简单，提供专家门诊、专家病房、专家手术协助服务三项，覆盖的医院全国也仅10家，但绝对是重疾险发展之路上的一大创新

保险公司自此开始由单纯的费用给付，发展成能提供从诊前、诊中到诊后全流程、一体化的健康管理服务，合作医院也覆盖了全国所有城市的1500余家三甲医院，包括200家核心三甲医院

目前市场上的重疾险不管是线上产品还是线下产品，都会提供重疾绿通服务，差别是，线下产品的绿通服务比线上的服务要更全面

下面咱们以一款线下产品绿通服务为例，具体了解一下绿通服务有哪些

（1）小病小痛，有“视频医生”，小问题不用去医院，在家就能给自己看病，一年内不限次数，还可以给家人用，就好比拥有了一位“家庭医生”

（2）重大疾病，有“门诊专家预约”、“住院手术协调”，覆盖全国260个城市、1500多家医院，不需要确诊，高度疑似就可以用。我们都知道专家号难挂，试想一下如果真发生了大毛病，可以快速联系到业内知名专家门诊，咱们面对风险的信心也增强了很多。

（3）重疾治疗方案再确认，有“海外二诊”，使用的场景包括：

①疑难杂症或罕见疾病,经多家医院诊断无法确定

②国内几家医院对疾病的第一诊断或治疗的意见分歧,患者及家属迷茫无助

③国内缺乏治疗药物或设备，例如抗癌药物等

④第一诊疗方案实施后病情得不到控制甚至恶化

⑤第一诊疗方案具有创伤性或较大副作用，希望多种选择时

（4）出院后，有贴心的“院后居家照护指导”，在家也能根据专业的指导来完成术后的康复，比如饮食建议、运动指导、心理咨询等等

重疾险发展到现在，如果说保障责任方面大家可以相互模仿，但增值服务是公司的软实力，决定了咱们在后期能不能享受到优质服务，因此在挑选产品时，增值服务也是咱们需要重点考虑的一点

写在最后——如何挑?

读到这儿了，相信大家对重疾险已经有了比较深刻的了解了，最后一步，该怎么挑呢？

总结了几点经验，供大家参考

1、线上线下综合考虑

很多同学的印象中，觉得线上的产品都是小公司的，小公司的产品不靠谱，后期理赔的时候会有问题，而线下大公司产品才值得信赖

这里有两个误区，首先线上不只是有小公司产品，国寿、平安、太平、人保等这些老牌国企都有自己的线上产品，线上产品更适合身体体况比较好的同学去选择，因为多数只能智能核保，如果不符合告知要求，就不能承保，而线下产品很多都能人工预核保，并且可以与保司沟通，争取最好的核保结果

第二个误区是小公司的产品后期理赔会有问题。理赔会不会出问题，关键在于投保时的健康告知，如果有遗漏或者没有按照健康告知中的要求来，那理赔时一定会出问题。小公司本身需要发展，不会因为无故的原因而拒赔来影响它的声誉，否则发展将更加艰难

线上产品有它性价比上的优势，性价比上去了，保障责任部分一定是比线下产品要略差一些，所谓一分价钱一分货，保险公司需要盈利，一定不会做亏钱的买卖。

因此为了能以最优的价格购买到所需要的保障，咱们可以线上线下产品结合起来组合购买

2、根据体况标体优先

很多同学来咨询重疾险时，上来就说我看中了一款险种，你这儿能不能销售。最后结果是，我这儿可以销售，但他买不了。

为什么？因为体况不符合这款产品的投保要求

所以选产品，最重要的一点，一定是优选核保结论最好的。咱们可以根据大致的保障需求，多选择几家公司看预核保结论：

标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保

而在预核保选择时，一定是优选可以人工预核保的产品，因为可以沟通争取最好的结果；其次是智能预核保产品，虽然不能沟通，但至少可以提前看到核保结果，做到心中有数，方便横向对比；最后才去选择不能预核保产品，直接投保，如果被拒保了，就会留下拒保记录，再购买其它家产品时可能就会遇到一些问题

3、根据预算选择保额

产品定下来了，咱们再根据预算选择保额。虽然说重疾险的保额通常要覆盖3-5年的收入，但是根据咱们的实际消费能力，保额不一定要一次性买足，后期还可以加保。

一般大人的保费不超过家庭年收入的20%，小孩的保费不超过2%。比如如果夫妻俩年收入30万，那么大人的保费控制在6万以内，包含了健康类保险和储蓄类保险，小朋友控制在6000以内，咱们可以自己在6万额度内分配一下重疾险和储蓄险的占比

4、抓大放小挑选核心保障

重疾险的保障责任还挺复杂，咱们在挑选时应“抓大放小”，关注核心保障，结合家族史选择自己需要的附加保障

核心保障有：重疾责任和轻/中症责任

（1）重疾责任怎么选？

①赔付次数：多次不分组赔付 > 多次分组赔付 > 1.5次赔付 > 单次赔付

多次不分组：无三同> 有三同

多次分组：分6组>分4组>分3组>分2组

恶性肿瘤单独分组 > 恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎一组 > 其他形式分组

②赔付比例

部分产品存在低于100%条款，如“合同生效后前5年赔付80%”，属于不及格产品

多次分组产品有赔付递增情况，如“第1-6次赔付分别是100%/120%/140%/160%/180%/200%”，意义不大

多次不分组产品中，150%+120%的2次赔付产品 > 3次100%赔付产品 > 2次100%赔付 > 轻中重症合并6次赔付

60岁前额外赔 > 前10年额外赔 > 30岁前额外赔 > 其他形式额外赔

③赔付间隔

基准线：多次不分组1年，多次分组180天

（2）轻/中症责任怎么选？

①赔付内容

28种高发重症对应的轻/中症需全覆

轻症种类中除了“恶性肿瘤——轻度”、“轻度脑中风后遗症”和“轻度急性心肌梗死”外，其他的疾病条款定义各家都有差别，不要对比所有疾病，对比咱们最关心的疾病定义

以“原位癌”的定义为例

第1种，最宽松的，确诊即赔

第2种，相对严格，经过积极治疗后即可赔付

第3种，最严格，要经过手术治疗后才能赔付

在几个产品差不多的情况下，可以作为辅助参考

②赔付次数

基准线：轻症赔付3次，中症赔付2次，轻中症合并赔付6次

③赔付比例

基准线：轻症赔付30%，中症赔付60%

④赔付间隔

基准线：赔付无间隔期

剩下的附加保障，比如恶性肿瘤额外赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、住院关爱金、前症责任等等，咱们结合家族遗传史，根据自己的实际情况去选择，不要盲目跟风，买保险并不是大而全就好，只买需要的不买错的

5、保司服务也很重要

这里的服务指的重疾发生后的住院绿通增值服务和理赔的速度。绿通服务好的产品，能够帮咱们一站式的解决入院之前的门诊预约、入院后的床位协调和手术安排、出院后的交通安排以及居家康复指导，非常便捷和人性化。当然增值服务只是锦上添花，在核心保障充足的基础上，有绿通服务是加分项

保司的“赔付习惯”决定了咱们的保险金能不能赔到，赔付会不会顺畅，会不会被无故拒赔。保司的“分支网点数量”决定了咱们赔付的时候能找到专人处理、还是客服坐席、或者是AI语音。

可以说除了核心保障，最重要的就是保司的理赔服务，咱们可以根据过往保司的理赔案件，了解这家保司一贯的理赔调性，来做谨慎决定

最后提醒大家：亚健康并不是无缘重疾险！

三高、结节、囊肿等带病体，也能买到适合的重疾险。每家保险公司对各项疾病审核的宽松程度不一样，咱们可以多找几家保司尝试。最后实在购买不了，还有一类叫做“次标体重疾险”等着咱们

但是千万不要因为体况复杂，就图省事隐瞒告知，这样会影响后期的理赔，闹出不愉快的事情。咱们购买保险就是图个安心不是，所以切记一定要如实告知、询问告知、有限告知！

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