请配置一份医疗险

如果你只能配置一份保险， 那我一定劝你配置一份医疗险！

一、都是医疗险，有什么不一样？

二、选保证续保20年还是一年一保？

三、选院外购药不限制清单的医疗险！

四、选0免赔和真100%报销的医疗险!

五、选保费增长曲线平滑的医疗险！

六、总结。

正文：

如果你只能配置一份保险，

那我一定劝你配置一份医疗险！

一、都是医疗险，有什么不一样？

给自己和家人配置医疗险，

一般最关心的就是两个问题：

1、是否能让就医选择更多更自由？

2、未来生病花钱了能不能赔？

但是从我了解的大量理赔案例和数据中，

我发现，不同的医疗险，

理赔到底最后能赔多少存在很大的差异。

目前市面上的商业医疗险，

别看花样繁多，

其实仔细研究之后，

也就大体分为三个大类：

惠民保类、百万医疗险类、中高端医疗险类。

惠民保：投保宽松、价格低，但免赔额高。

常规一般疾病医疗费用难以达到理赔起付线，

获赔比较难；

百万医疗险：保费适中、保额高，

但免赔额通常1万元左右，

住院医院、病房有限制，

且部分不涵盖普通门诊；

中端、高端医疗险：

更灵活，可自选免赔、门诊、特需医疗。

从案例看，

之前就有看到惠民保一位王先生做心脏搭桥手术，但因没有达到免赔额被拒赔；

还有传统百万医疗险的客户乳腺癌手术，自费了1.7万但仅获赔了500元的情况；

还有一位中端医疗险客户李女士女儿，半年进行多次门诊及手术，最终全部获赔了13035.74元。

由此可见，不同医疗险有不同的理赔结果。

从医疗自由度和理赔可得性，

以及费用的从低到高来排序的话：

没有医保<有医保<医保+惠民保<医保+百万医疗<医保+百万医疗（0免赔+门诊医疗)<医保+中高端医疗。

下面这幅图可能更直观

那每一类都有很多的产品可以选择，

我们又应该如何选择一款好的医疗险呢？

我总结了四个普通人可以参考的医疗险四个选择标准，

就按这四个方面去看，

都符合你需求了，

基本就不会差了

二、选保证续保20年还是一年一保？

很多人都说的是要保证续保，

而且越长越好，

我认为没那么绝对，

其实是需要根据自己情况来确定的。

打开任意一款百万医疗险条款，

你都会看到两种表述：

保证续保型：”本产品保证续保期间为**年”；

非保证续保型：”本公司不会因被保险人的健康状况变化单独调整保费”。

那么保证续保型的优点是：

a.避免产品停售风险

即使产品停售，在保证续保期内，

仍然可以继续投保，

而非保证续保产品一旦停售无法续保。

b.稳定性强

在保证续保期内（最长20年），

保险公司不能因为咱健康状况恶化而不让继续投保，

保障连续性好，

尤其适合年龄偏大一些的人群。

那么一年一保的优点是：‌

a‌.灵活性高‌：

一年一保的医疗险，

保险公司可以根据市场需求和医疗技术的发展，

不断调整保障内容，

确保用户能够获得最新的医疗保障‌。

就拿不保证续保最典型的众安尊享e生系列来说，

它每年的新版本产品都会在各个方面升级不少内容。

比如手术机器人使用费，

纳入硼中子俘获治疗、光免疫疗法。

特药的种类每年也都会有新药的增加，

甚至医院的就医范围也都会不断地在拓展。

b‌.保费相对便宜和稳定‌：

一年一保的医疗险通常每年重新评估风险和保费，

避免了长期合同的保费上涨风险‌。

所以这方面我的综合建议是：

1.如果你是‌年轻人或健康状况良好的人，

建议选择一年一保的医疗险，

因为保费相对较低，

还能够随时适应市场变化和医疗技术的进步‌，

最先进的医疗手段都可能被包含在报销范围里面。

2.如果你是年龄超过50岁了或有健康问题，

那么建议选择可以保证续保20年的医疗险，

这样可以确保在一个长期的时间内有稳定的医疗保障，

避免年龄大了因为健康问题了失去保障。‌

三、选院外购药不限制清单的医疗险！

其实在医疗险的理赔过程中，

大量的病人在治疗过程中会面临一个难题：

那就是医院里可能没有某些特效药或者进口药，

而这些药物往往对治疗效果至关重要。

如果你只能在医院内购药，

那么可能会错过一些更好的治疗方案。

从过往经验来看，

大部分真正治大病、重病、难病的药品

价格昂贵的药品都是外购药，

甚至救命的进口药、靶向药等。

由于现在医保DRG控费的情况下，

一般医生都会让家属去医院外面购买，

比如常见的人血白蛋白、免疫球蛋白等。

这些药品医保是不报销的。

普通的百万医疗险，

会涵盖一部分报销清单内的100种左右的癌症特药。

但好一些的医疗险，

是可以对院外购药没有清单限制的。

只要是医生开具的合理的外购药，

都可以报销。

甚至对于很多价格昂贵的进口药、靶向药，

国内未上市新药，都可以覆盖。

当然，声称“外购药不限清单”的医疗险，

也需要注意保险合同中的其他条款，

如免赔额、赔付比例等，

这些都可能影响最终的赔付结果。

这就需要专业的人来帮你提前了解清楚了

四、选真0免赔和真100%报销的医疗险!

大部分的百万医疗险是一万元的免赔额，

使用医保结算后100%报销。

当然也有免赔额可选的医疗险，

一般分别是0免赔、1万免赔额、

1.5 万免赔额和2万免赔额，

这会给了大家更大的选择空间。

当然几种免赔额选项的费率差别也是很大，

从零免赔到2万免赔阶梯递减。

在经济条件允许的情况下，

尽量选免赔低的，

因为免赔额越低，

赔到的可能性就越高。

需要注意的是，

我们大多数人买的医疗险都是有社保版本，

有社保的版本，只有先使用医保，

剩余的医疗费用才能 100% 赔付，

否则大部分只能报 60% 左右。

还有一些0免赔额的产品，

条款里表述的是：

“一万以下赔付比例80%，一万以上赔付比例100%。”

还有的产品条款为：

“年内累计自费或自付1万以内，赔付比例30%；1万以上赔付比例100%。”

这些都是细节，

一定别以为宣传的“0免赔100%报销”

就一定是在医院不花一分五、选保费增长曲线平滑的医疗险！

在选择医疗险时，

费率是一个非常重要的考量因素。

同样的产品责任保费便宜肯定好，

还有一点更关键，年龄的不同，

医疗险的保费会有很大的不同。

保险公司是根据大数据，

比如看诊频率、单次医疗开销、

全年医疗开销等这些内容制作了精算假设模型，

不同的年龄段对应的保费不同。

每款医疗险在产品资料里面的《费率表》，

或者《产品说明》都有明确的价格。

如果你都看了，你就会发现，

0-7岁的孩子和五六十岁以上的中老年，

医疗险的价格会比其他年龄段的价格要高很多，

原因就是这些年龄的出险概率高了啊。

医疗险你年龄越大越贵是必然的，

所有医疗险都是一样，

只是我们需要关注幅度问题。

大家一定要关注到全年龄段的价格费率，

别只看自己当年的，后面涨费太大，

造成自己在最需要医疗险保护的时候，

因为费用压力断保。

如果大家觉得医疗险中后期交费压力大，

也可以来找我聊聊。

如何减轻交费压力这个话题，

能给你一些比较好的建议。

六、总结。

所以别看医疗险花样繁多，

咱们抓大放小，

在给自己配置的时候：

从是否选保证续保20年，

从选院外购药不限制清单，

从选0免赔和真100%报销，

从选保费增长曲线平滑这四个方面去看，

一定不会差的。

好了，

关于更多家庭保障、

子女教育或者养老规划的问题，

我们随时可以交流。

对你有用，就是我们最大的愿望！